Kredyt na dom w UK statystycznie trudniej jest otrzymać jeśli jesteś osobą samozatrudnioną. Od 2010 roku tylko 10% wszystkich kredytów hipotecznych zostało przyznanych osobom samozatrudnionym, które szacuje się w Wielkiej Brytanii na aż około 4,5 mln przedsiębiorców. Banki oferują zazwyczaj mniej opcji, a koszty hipoteki są wyższe, jeśli pracujesz we własnej firmie. Sprawdź, jak w takiej sytuacji możesz dostać się na rynek nieruchomości i zwiększyć swoje szanse na otrzymanie korzystnego kredytu.
Co klasyfikuje się jako samozatrudnienie?
Bycie samo zatrudnionym przedsiębiorcą nie zawsze jest oczywiste – banki wyszczególniają kilka różnych przypadków, które mieszczą się w tej kategorii. Nie musisz prowadzić własnej firmy i kierować nią samemu, żeby być wliczonym do tej grupy – wystarczy, że posiadasz 25% lub więcej udziałów w przedsiębiorstwie, dla którego pracujesz. Odnosi się to również do sytuacji, w której jesteś jedną z dwóch lub więcej osób posiadającą taką sumę udziałów.
Dodatkowo, jako samozatrudnieni będą traktowani wszyscy podwykonawcy, którzy czerpią korzyści finansowe z więcej niż jednego kontraktu, partnerzy w biznesie oraz franczyzodawcy. Określenie to odnosi się też do każdego pracownika zatrudnionego w spółce z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółce komandytowej, której system wynagrodzeń przewiduje dywidendę czy udział w zyskach.
Pamiętaj, że jeśli do tej pory prowadziłeś jednoosobową działalność gospodarczą i rozważasz otworzenie firmy, bank prawdopodobnie będzie wymagał przedstawienia co najmniej dwuletniego sprawozdania finansowego z nowej działalności.
Jak zacząć poszukiwanie najlepszej oferty?
Znalezienie korzystnej oferty kredytu hipotecznego będzie trudniejsze w przypadku samozatrudnienia, dlatego warto zwrócić się o pomoc do specjalisty. Odpowiedni broker porówna warunki poszczególnych banków i przedstawi ci te z nich, które będą najkorzystniejsze. Profesjonaliści często mają do czynienia z takimi przypadkami, a ich znajomość rynku sprawia, że zazwyczaj wiedzą od razu, które banki chętniej zaoferują hipotekę samozatrudnionemu przedsiębiorcy, co pozwoli na zaoszczędzenie czasu.
Jeśli natomiast zdecydujesz się na przeglądanie ofert na własną rękę, pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzić każdą opcję. Zawsze proś o szczegóły oferty, pytaj o wysokość koniecznych opłat, a także o przedstawienie wszystkich opcji kredytu. Kredytodawcy różnią się w podejściu do klientów będących samozatrudnionymi przedsiębiorcami – niektórzy mogą na przykład wymagać wpłacenia wyższego depozytu niż zazwyczaj, jednak nie jest to regułą. Dlatego tak ważne jest porównanie wszystkich możliwości i kalkulacja kosztów przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Warunki, które musisz spełnić
Pamiętaj, że bank udzielający kredytu będzie zwracał szczególną uwagę na deklarowaną wysokość twoich przychodów. Posiadając własną firmę łatwo jest skusić się na deklarowanie jak najniższego przychodu ze względu na wysokość płaconych podatków. Zatrudnieni księgowi zazwyczaj przedstawiają je w taki sposób, żeby firma mogła skorzystać z przysługujących ulg podatkowych. W przypadku kredytu hipotecznego takie działania nie będą korzystne – im większy deklarowany przychód, tym wyższy kredyt można dostać.
Jak każda osoba ubiegająca się o przyznanie hipoteki, musisz przedstawić kredytodawcy swoją historię kredytową, czyli wyciągi z banku, szczegóły spłaty zadłużenia oraz bilans wszystkich wpływów i wydatków. Osoby samozatrudnione muszą zazwyczaj okazać dodatkowe dane – udokumentowaną historię zarobków z ostatnich trzech lat, udział w zyskach netto oraz pensje i dywidendy pracowników.
Banki mają różne podejście do przychodu firmy – niektóre będą bazowały swoją ocenę na najgorszym roku i mogą odmówić udzielenia kredytu ze względu na występowanie w przeszłości okresów o mniejszych zyskach. Inne wychodzą naprzeciw potrzebom przedsiębiorców i są skłonne zignorować wahania w przychodach firmy, jeśli średnia w zyskach z ostatnich trzech lat prezentuje się wystarczająco korzystnie.
Nie zapomnij o niezbędnych formalnościach
W przypadku samozatrudnionych przedsiębiorców otrzymanie kredytu hipotecznego jest bardziej skomplikowane i wymaga większej ilości formalności. Wszystkie dokumenty powinny zostać zweryfikowane przez wykwalifikowanego księgowego, który musi dostarczyć sprawozdania finansowe z ostatnich trzech lat.
Zazwyczaj wymagane jest też wypełnienie formularza SA302, który jest deklaracją wpływów i rozliczenia z urzędem podatkowym, ponieważ kredytodawca będzie zwracał uwagę na przejrzystość finansową potencjalnego klienta.
