Zdecydowanie najpopularniejszą formą, jaką przyjął kredyt hipoteczny w UK jest pożyczka zaciągana na 25 lat. Do tego stopnia zdominowała rynek kredytów, że niewiele osób zdaje sobie sprawę, że pieniądze na dom można pożyczyć także na 30, a nawet 35 lat. Ale czy warto?
Rosnące ceny domów zmieniają wszystko – począwszy od tego, że coraz mniej ludzi w ogóle może pozwolić sobie na własne mieszkanie, a skończywszy na kredytach hipotecznych, zaciąganych ostatnio coraz częściej na okres nawet 35 lat. Banki zmieniły także politykę udzielania kredytów – obecnie nie tak pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania. Trzeba spełnić szereg wymagań, nierzadko bardzo obostrzonych. Zanim jednak podejmiemy decyzję o tym, że chcemy związać się z naszym kredytodawcą na prawie pół naszego życia, powinniśmy rozważyć wszelkie „za” i „przeciw”. Każdy kredyt hipoteczny wymaga dokładnego przemyślenia wielu aspektów. Tym bardziej pożyczka na 35 czy 40 lat.
Zdecydowanie to niższe raty przemawiają za rosnącą popularnością kredytów hipotecznych zaciąganych na 35 lub 40 lat. Wynikają one oczywiście z faktu, że całkowita pożyczona kwota jest rozłożona na dłuższy niż standardowo okres spłacania. Niestety, chociaż każdego miesiąca płacimy trochę mniej niż przy kredycie zaciągniętym na ćwierć wieku, ogólna suma, która musimy ostatecznie zwrócić kredytodawcy jest znacznie wyższa. Na przykład przy kredycie zaciągniętym na kwotę 100 tysięcy funtów i przy oprocentowaniu 4.0% po 25 latach oddamy 158 352 funty. Jeśli jednak pożyczymy tę samą kwotę na okres 35 lat (procentowanie nadal pozostaje na poziomie 4.0%) okaże się, że zapłaciliśmy aż 17% więcej! Do banku zwrócimy bowiem ostatecznie aż 185 963 funty! Różnica 27 611 funtów jest znacząca, choć nie odczujemy jej dotkliwie w ciągu tych dodatkowych dziesięciu lat spłaty. Niewykluczone bowiem, że kredyt na 35 lat jest jedyną możliwością, która pozwoli nam dostać pieniądze z banku i kupić dom.
Zostańmy przy naszym wyżej wymienionym przykładzie. Przy kredycie zaciągniętym na okres 35 lat miesięczna rata powinna znajdować się na poziomie 442,77 funta. Jeśli tę samą kwotę chcemy spłacić w ciągu 25 lat, miesięcznie będziemy musieli przeznaczyć na ten cel aż 527,84 funta. To o 16% więcej.
Banki decydują się na udzielanie kredytów nawet na okres 40 lat, ponieważ średnia długość życia wzrosła, a ludzie pracują coraz więcej – i, niestety, coraz dłużej. Szczególnie ten drugi powód jest przyczyną, dla której klienci banków dość często pytają o dłuższy nić ćwierć wieku okres spłaty. Niektóre banki zakładają, że powyżej określonego wieku klienta nie udzielają kredytów hipotecznych na 35 lat i dłużej. Zakładają, że kredy może nie zostać spłacony z powodu braku środków lub po prostu śmierci klienta. Oznacza to, że o kredyt na 35 lat powinniśmy starać się, kiedy jesteśmy jeszcze dość młodzi. W przeciwnym razie zawsze spotkamy się z odmową.
Zwracamy również uwagę na to, że jeszcze do połowy pierwszego dziesięciolecia obecnego wieku popularne były kredytu typu „interest only”. Polegały one na spłacaniu tylko i wyłącznie odsetek kredytu – pożyczona kwota pozostawała bez zmian. Kredyty te były ubezpieczone na wysoką kwotę w razie problemów finansowych klienta. Potem okazało się jednak, że banki tracą sporo pieniędzy pożyczając je na tych warunkach. Obecnie kredyty tego typu nie są popularne i należą raczej do rzadkości, nawet jeśli klient dokumentuje, że będzie w stanie spłacić w przyszłości całą kwotę zgodnie z przemyślanym planem.
Ich zaletą była jednak niska miesięczna rata. Na rynku pojawiła się zatem wolna nisza, która przez pewien czas nie była zapełniona. Dopiero kredyty długoterminowe zapełniły ją, umożliwiając klientom, którym zależało na niskich ratach, pożyczanie pieniędzy i zakup własnego domu.
Eksperci ostrzegają – niższe raty kredytu nie oznaczają, że powinniśmy się na niego zdecydować. Zwracają uwagę, że jeśli po spłaceniu kredytu zechcemy sprzedać nieruchomość, przez 35 lat jest większa szansa, że ceny domów zmienią się bardzo i nie uzyskamy nawet części kwoty, którą spłacaliśmy przez 35 lat naszego życia. Dlatego – chociaż kredyty na 35 lat nie są złym pomysłem – nie nadają się dla każdego.
Jeśli masz wątpliwości co do tego, czy powinieneś zaryzykować, lepiej skontaktuj się z doradcą finansowym, który zbada Twoją sytuację finansową i podpowie, jaką decyzję powinieneś podjąć.
Arkadiusz Lorenc
