Kupno domu to skomplikowany proces. Szczególnie, jeśli nieruchomość kupujemy na kredyt. A przecież tak jest w większości przypadków. Przedstawiamy przewodnik dla wszystkich, którzy myślą o kredycie hipotecznym, ale nie mają jeszcze żadnej wiedzy w tym zakresie.
Ile?
Zanim zaczniemy rozglądać się za odpowiadającym nam domem, musimy wiedzieć, ile będziemy mogli na niego wydać. To zależy oczywiście od wysokości kredytu, jaki uda nam się uzyskać. A ta z kolei determinowana jest przez naszą zdolność kredytową.
Oceną zdolności kredytowej zajmuje się bank, potencjalny kredytodawca. Bierze pod uwagę wiele aspektów, w tym historię kredytową klienta. Jeśli uzna, że nie poradzi sobie on ze spłatą zadłużenia, może odmówić udzielenia pożyczki.
Gdzie?
W Wielkiej Brytanii kredytów udzielają przede wszystkim banki i towarzystwa typu building society. Możesz skontaktować się z nimi na własną rękę i poprosić o przedstawienie oferty.
Możesz również skorzystać z pomocy specjalisty: brokera lub doradcy finansowego (ang. independent financial adviser, IFA). Dzięki znajomości rynku będzie on w stanie dokładnie dopasować produkt do twoich potrzeb. Pamiętaj, że tylko niektórzy doradcy mają w swojej ofercie kredyty z całego rynku, a nie tylko od kilku kredytodawców. Właśnie takich doradców powinieneś szukać. Zapytaj o cenę takiej usługi!
Pamiętaj, że lepiej skorzystać z usługi doradcy (nawet tego, który został oddelegowany przez bank). W przeciwnym razie będziesz musiał zdecydować się na kredyt typu execution-only mortgage. A to wiąże się z kolei z większą odpowiedzialnością, jeśli w pewnym momencie obciążenie finansowe cię przerośnie.
Jak?
Proces ubiegania się o kredyt składa się z dwóch głównych etapów:
1. przedstawienie oferty dopasowanej do indywidualnych potrzeb klienta. Na tym etapie przygotowana zostaje podstawowa ekspertyza dotycząca zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy;
2. złożenie wniosku o przyznanie kredytu. Zanim wniosek zostanie zaakceptowany, bank dokładnie przyjrzy się twojej sytuacji finansowej. Przeprowadzone zostaną symulacje, które pozwolą ocenić, czy poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia nawet po utracie pracy. Bank będzie zadawać wiele pytań — niektóre z nich mogą wydawać się dość prywatne (na przykład o to, ile dzieci planujesz mieć w przyszłości). Po uzyskaniu pozytywnej oceny, bank przekaże ci dokumenty ze szczegółowymi warunkami hipoteki. Będziesz mieć przynajmniej siedem dni na dokładne zapoznanie się z nimi i porównanie ich z ofertą konkurencji. Po tym czasie będziesz musiał podjąć decyzję.
Wpłata własna
Podczas zaciągania kredytu w Wielkiej Brytanii koniecznie jest wniesienie wpłaty własnej, zwanej czasem także depozytem (ang. deposit). Im większa wpłata własna, tym lepsze warunki kredytu (niższe oprocentowanie) i większe szanse na otrzymanie pożyczki w ogóle.
Zakłada się, że wpłata własna powinna odpowiadać przynajmniej 20% — 25% wartości kupowanego domu. Najkorzystniejsze oferty kredytów dostępne są natomiast dla osób, które są w stanie wnieść do banku depozyt o wartości 40% kupowanej nieruchomości.
W ramach programu Help to Buy można otrzymać pożyczkę, dzięki której łatwiej będzie zebrać pieniądze na depozyt.
