Chcesz otrzymać kredyt hipoteczny w UK na 95% wartości domu? W ciągu kilku ostatnich lat liczba pożyczek udzielanych na taki procent znacząco wzrosła. Wystarczy wspomnieć, że na początku 2010 roku podpisano zaledwie 19 takich umów. W połowie roku 2011 było ich już 29, natomiast w połowie 2012 roku – dwa razy więcej, dokładnie 58 (w 22 różnych bankach).
Czy oznacza to, że coraz łatwiej jest wystarać się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym jedynie na poziomie 5% wartości domu w UK? Należy pamiętać, że banki nadal udzielają takich pożyczek bardzo niechętnie, a przez to niezwykle trudno je uzyskać. Poza tym, jak sugerują eksperci i analitycy – tego typu kredyty nie są zbyt korzystne z punktu widzenia klienta. Andrew Montlake z Coreco (agencji zajmującej się pośredniczeniem w umowach kredytów hipotecznych) sugeruje, że jeśli tylko istnieje możliwość wpłacenia 10% lub 15% depozytu, warto się na to zdecydować. Dzięki temu, zdaniem eksperta, uzyskamy korzystne warunki pożyczki i zauważymy istotną różnicę w przypadku wysokości miesięcznych rat. Poza tym, nie będzie na nas ciążył aż tak duży kredyt.
Kredyty opiewające na sumę 95% wartości domu udzielane są przez największe i najbardziej znaczące banki w Wielkiej Brytanii, jak Halifax i Nationwide, lecz również przez mniejsze instytucje. Niezależnie od rozmiarów banku, w którym zaciągniesz kredyt hipoteczny w UK, prawdopodobnie będziesz potrzebował solidnego zabezpieczenia pożyczki. Wiele banków wymaga na przykład podpisu rodzica/rodziców kredytobiorcy pod dokumentem mówiącym o tym, że jeśli kredytobiorca przestanie płacić, przejmą oni jego zobowiązania i spłacą cały pozostały dług, by nie narazić banku na straty. Nie zawsze jednak będzie wymagane zabezpieczenie całej kwoty kredytu – jak mówi agent Simon Tyler, takie rozwiązanie jest ekstremalne i rzadko stosowane. Z reguły wymagane jest zabezpieczenie około 20% kwoty pożyczki.
Należy pamiętać, że kredyty hipoteczne zaciągane na 95% wartości domu są z reguły bardzo drogie i ich koszt wynosi często w granicach 5% – 6% wartości całej transakcji. Przy depozycie rzędu 10% – 15% koszty te spadają mniej więcej o połowę. Różnica jest zatem widoczna, szczególnie w przełożeniu na miesięczne raty pożyczki. Wysokie koszty takiego kredytu związane są z dużym ryzykiem, jakim obciążony jest kredyt. Fakt, że o tego typu pożyczkę bardzo trudno się było wystarać związany był również z kryzysem światowym, który od kilku lat powodował, że banki miały o wiele mniej pieniędzy do pożyczania niż wcześniej.
Liczba klientów zainteresowanych kredytami hipotecznymi w Anglii pokrywającymi 95% wartości domu może wzrosnąć w tym roku jeszcze bardziej. Coraz popularniejszy staje się rządowy program New Buy, mający za cel między innymi wspieranie nowego budownictwa (skierowany jest do osób kupujących nowo wybudowane nieruchomości). Jego autorzy chcą pomóc klientom nieposiadającym wystarczająco dużych sum na koncie, by pozwolić sobie na wpłacenie wysokiego depozytu.
Jeśli pożyczki tego typu zaczną bić rekordy popularności, ich koszty prawdopodobnie spadną. Nie oznacza to jednak, że kredytodawcy zrezygnują ze swoich kryteriów kwalifikujących danego klienta do zaciągnięcia pożyczki. Z tego powodu Andrew Montlake mówi, że prawdopodobnie program pomoże deweloperom starającym się sprzedać nowo wybudowane domy w UK, jednak nie przyczyni się w dużej mierze do poprawy sytuacji z punktu widzenia przeciętnego kupującego.
