W ciągu ostatnich kilku lat nastąpiła znacząca zmiana w dostępności kredytów hipotecznych w Anglii – obecnie o wiele łatwiej jest wystarać się o taką pożyczkę. Tym bardziej, że rząd Wielkiej Brytanii wprowadził wiele programów, umożliwiających uzyskanie kredytu hipotecznego nawet przy bardzo niewielkim wkładzie własnym. Niestety – jeszcze bardziej komplikuje to wszystkie procedury. Jak poradzić sobie w tym labiryncie?
Ze względu na większą dostępność kredytów hipotecznych, banki zaczęły ze sobą znów konkurować i prześcigać się w ofertach. Dotyczy to nawet kredytów z bardzo niewielkim wkładem własnym. Kredyty hipoteczne w UK, przy których wymagany jest wynoszący kilkanaście lub kilka procent całej kwoty depozyt stają się znowu konkurencyjne i przyciągają klientów – wielu ludzi jeszcze niedawno nie mogłoby sobie na nie pozwolić, głównie ze względu na wysokie raty, związane z tak niską wpłatą własną.
To wszystko powoduje, że potencjalni klienci są zainteresowani ofertami poszczególnych banków – tym bardziej, że wynajęcie mieszkania jest droższe z każdym rokiem. Niestety poruszanie się w świecie angielskiej ekonomiczno-prawnej terminologii nie jest łatwe, tym bardziej dla osób ze słabą znajomością tego języka. Nic jednak nie jest niemożliwe – spójrz na wskazówki, które dla Ciebie przygotowaliśmy.
Zanim podejmiesz rozmowę z jakimkolwiek doradcą finansowym, musisz odpowiednio przygotować swoje dokumenty. Pamiętaj, że duża konkurencja na rynku nie oznacza bynajmniej, że banki w ogóle nie decydują, komu udzielić kredytu. Musisz dać coś od siebie – dlatego zadbaj o porządek w dokumentacji. Poza tym warto stworzyć sobie historię kredytową – jeśli dotąd nigdy nie zaciągałeś pożyczki, wyrób sobie kartę kredytową i korzystaj z niej w sposób rozsądny. Pamiętaj jednak, żeby zawsze spłacać zaciągnięte długi w terminie, najlepiej przed końcem danego miesiąca. W ten sposób zbudujesz pozytywny credit score oraz udowodnisz potencjalnemu kredytodawcy, że jesteś warty zaufania.
Do dokumentów, które są mile widziane, należą te potwierdzające Twoje zamieszkanie w określonym miejscu (za okres ostatnich trzech lat); brane pod uwagę jest także zamieszkanie w Polsce. Przygotuj ponadto payslips za ostatnie trzy miesiące, ostatni dokument P60 oraz wszelkie dokumenty potwierdzające Twoją historię kredytową.
Jeśli z takim zestawem pojawisz się od razu podczas pierwszej rozmowy z bankowcami, w bardzo dużym stopniu przyspieszysz całą procedurę i z łatwością uzyskasz szczegółowe informacje na temat kredytu, który chcesz zaciągnąć.
Kolejnym krokiem poprzedzającym uzyskanie kredytu hipotecznego w UK jest uzyskanie z banku tak zwanego agreement in principle (AIP) – ten dokument jest niejako potwierdzeniem, w którym bank przedstawia informacje dotyczące Twojej zdolności kredytowej. Możesz go zatem okazać sprzedającemu, by w ten sposób potwierdzić złożoną ofertę zakupu domu i zarezerwować nieruchomość. Posiadasz bowiem potwierdzenie mówiące o tym, jakimi środkami będziesz dysponować.
Następny etap to bardzo ważna decyzja z punktu widzenia kredytobiorcy – musisz zdecydować się na jedną z możliwości spłat kredytu hipotecznego w Anglii. Masz do wyboru zwykle dwie możliwości – pierwsza z nich polega na regularnym spłacaniu kapitału i odsetek, druga natomiast – na spłacaniu samych odsetek. Wybierając drugą opcję powinieneś założyć konto bankowe, na którym będziesz gromadzić środki pozwalające pod koniec okresu umowy kredytu hipotecznego spłacić całą część kapitałową. Ryzykujesz jednak, że nie uda Ci się zebrać w odpowiednim terminie wszystkich środków. Wówczas konieczna będzie wyprowadzka i sprzedaż domu. Aby spłacać same odsetki zwykle musisz wpłacić depozyt rzędu 50% wartości domu lub wykazać, że masz plan na spłacenie kapitałowej części kredytu w UK.
Kolejnym bardzo ważnym wyborem jest decyzja o rodzaju rat: masz do wyboru tzw. fixed rates oraz tracker and variable. Pierwsze z nich polegają na tym, że co każde dwa lub trzy lata ustalana jest wysokość rat, które spłacasz – nic nie zmienia się w trakcie tego okresu. W drugim przypadku – wysokość rat może zmienić się w każdej chwili, w zależności od odgórnych decyzji, opartych na aktualnej sytuacji ekonomicznej w kraju. Są one postrzegane jako tańsze, jednak ze względu na duże zainteresowanie ratami typu fixed, powoli zaczyna się to zmieniać.
Przedstawiliśmy proces ubiegania się o kredyt hipoteczny, w prosty i zrozumiały sposób. Decyzje, które musisz podejmować starając się o pożyczkę na zakup domu w UK są bardzo ważne i niekiedy ich skutki mogą ciągnąć się latami. Dlatego warto porządnie je przemyśleć, opierając się na wiedzy, a nie tylko na odczuciach. Wówczas unikniesz także nieporozumień w rozmowach z doradcami finansowymi.
