Możliwość zmiany kredytu hipotecznego na inny, na przykład z ratą stałą, czasami jest dobrym pomysłem. Osoby posiadające popularny w UK kredyt ze stałą ratą (fixed rate mortgage) będą mogły zaoszczędzić nawet do 2000 funtów rocznie jeśli w odpowiedniem momencie zdecydują się na przekredytowanie.
Fixed rate mortgage
Wiele osób mieszkających w Wielkiej Brytanii posiada kredyt hipoteczny w opcji fixed rate. Oznacza to, że przez określony w umowie czas kredyt posiada wyznaczoną, niezmienną wysokość raty. Ten okres, czyli tzw. fixed term, trwa obecnie najczęściej 2, 3 lub 5 lat. Po jego zakończeniu kredytobiorca musi zdecydować, w jaki sposób spłacana będzie reszta hipoteki. Zazwyczaj zostają dwie drogi dalszej spłaty – utrzymanie standardowej stałej stopy procentowej albo przekredytowanie, czyli zmiana na nowy kredyt z ratą zmienną. Pierwsza opcja wybierana jest najczęściej ze względu na stosunkowo małe ryzyko poniesienia strat przy stabilnej gospodarce. Jest również wygodniejsza, ponieważ wysokość miesięcznej spłaty jest z góry ustalona i zależy od sytuacji na rynku w danym czasie. Oznacza to tym samym, że skutki każdego kryzysu odbiją się bezpośrednio na klientach banku.
Według specjalistów, obecna sytuacja na rynku kredytów hipotecznych w UK sprawia, że zmiana sposobu spłaty kredytu jest szczególnie opłacalna. Dla przykładu, osoba, która w tym miesiącu kończy dwuletni okres fixed term, dzięki ustaleniu korzystnego nowego kredytu może zaoszczędzić nawet równowartość dwuletniej spłaty kredytu w systemie tradycyjnym. Różnica jest spowodowana ogólnym wzrostem stopy procentowej lub standardowej stopy zmiennej kredytodawcy (SVR), jaki zaobserwowano w ostatnim czasie. Z powodu tego wzrostu, kwota odsetek zmiennych również jest wyższa.
Zalety nowego kredytu
Nowy kredyt ze stałą ratą, czyli fixed rate remortgage, może okazać się rozwiązaniem tego problemu. Przekredytowanie wymaga poświęcenia więcej czasu i wysiłku na znalezienie najkorzystniejszego rozwiązania. Czasami jednak warto wybrać bardziej wymagającą opcję, która w przyszłości może okazać się sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy.
Nowy kredyt jest szczególnie atrakcyjnym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy po dłuższym pobycie w Wielkiej Brytanii Twoja sytuacja finansowa została ustabilizowana i uległa poprawie. Dzięki lepszej pozycji znacznie wzrasta zdolność kredytowa – co za tym idzie, można wynegocjować w banku korzystniejszą umowę, która znacznie wpłynie na koszty spłaty. Przekredytowanie daje również możliwość dopasowania do bieżących potrzeb, które mogą zmienić się od czasu zawarcia pierwotnej umowy. Pozwala na ustalenie nowych warunków comiesięcznej spłaty hipoteki, a w szczególnych przypadkach umożliwia połączenie z nią innych, istniejących już zobowiązań finansowych.
Czy zmiana kredytu to najlepsze rozwiązanie?
Obecnie na Wyspach przekredytowanie to popularna opcja spłaty hipoteki. Coraz więcej osób decyduje się na zrezygnowanie ze zmiennej stopy procentowej po upływie terminu ze stałą wysokością raty. Nie jest to jednak rozwiązanie, które będzie najlepsze dla każdego. Czasami sytuacja finansowa ulega pogorszeniu, co sprawia, że zdolność kredytowa również jest mniejsza. Uniemożliwi to wynegocjowanie w banku korzystnej umowy, która mogłaby dać gwarancję, że spłata kredytu byłaby rzeczywiście tańsza niż w przypadku tradycyjnych odsetek. W takiej sytuacji pozostanie przy odsetkach zmiennych może być jedynym słusznym rozwiązaniem.
