Ubezpieczenie w UK w razie nieszczęścia jest bardzo popularne. Firmy ubezpieczeniowe oferują nam obecnie cały szereg ofert, które pozwolą zabezpieczyć nasz dom, posiadane przez nas dobra i nas samych. Jeśli zdecydujemy się wziąć pożyczkę na zakup nieruchomości, prawdopodobnie kredytodawca będzie wymagał od nas ubezpieczenia budynku na określoną kwotę. Zwykle jednak nie jest to kwota wystarczająco wysoka, by stanowiła dla nas dobre zabezpieczenie, jeśli spotka nas na przykład katastrofa naturalna. Warto zawczasu zadbać o swój dom i o swoich domowników. Zobacz, jak to zrobić!
Zwykle kiedy poruszana jest kwestia ubezpieczeń, opracowania omijają ubezpieczenie osobiste. Tymczasem w razie katastrofy naturalnej zagrożony jest nie tylko nasz dom, ale bardzo często i my sami.
Zasadniczo rodzaje dostępnych na rynku polis ubezpieczeniowych możemy podzielić na ubezpieczenie domu i ubezpieczenie osobiste (ang. personal insurance). Polisa dotycząca domu składa się zwykle z dwóch części: dotyczącej samego budynku (ang. building insurance) oraz jego zawartości (ang. content insurance). Warto zaznaczyć, że poszczególne wyżej wymienione polisy można wykupić oddzielnie, od różnych firm ubezpieczeniowych. Można także zdecydować się na ofertę łączoną, która niekiedy bywa tańsza. Wykupienie pełnej, kompleksowej polisy u jednej firmy ubezpieczeniowej ma również inną zaletę, której nie da się chyba przecenić w razie wypadku. Kiedy dojdzie do nieszczęścia, za pokrycie kosztów napraw odpowiedzialny będzie tylko jeden ubezpieczyciel, nie zaistnieje potrzeba ustalania, który z ubezpieczycieli pokryje określone koszty. Zaoszczędzimy w ten sposób mnóstwo czasu na drodze do odzyskiwania naszych pieniędzy w trudnej sytuacji.
Ubezpieczenie budynku (ang. building insurance) obejmuje swoim zakresem zawsze dom oraz wszelkie budynki znajdujące się na terenie posiadłości: garaż, szopy, ale zwykle także płot i basen. Jeśli kredytodawca proponuje Ci wykupienie swojej oferty, sprawdź, czy jest ona dla Ciebie korzystna. Niekiedy za odrzucenie propozycji banku trzeba będzie uiścić dodatkową opłatę – zwróć na to uwagę, dopytaj. Zaletą skorzystania z oferty zaproponowanej przez bank jest zwykle forma opłacania ubezpieczenia – na ogół cena polisy jest doliczana do miesięcznych rat kredytu. Nie musisz się zatem martwić o to, że zapomnisz dokonać płatności.
Ważną kwestią do rozważenia jest kwota, na jaką ubezpieczysz swój dom (ang. sum insured). Możesz obliczyć ją samodzielnie, korzystając na przykład z narzędzia dostępnego na stronie internetowej: https://www.abi.org.uk/Insurance-and-savings/Products/Home-insurance/Buildings-insurance/Calculating-your-rebuild-cost (wcześniej musisz się zarejestrować). Samodzielne ustalenie tej sumy nie będzie proste. Możesz jednak poprosić o pomoc eksperta, zwanego chartered surveyor (powinien być członkiem Royal Institution of Chartered Surveyors).
Drugi rodzaj ubezpieczenia, content insurance, obejmuje swoim zakresem wszystkie te elementy domu, które mógłbyś ze sobą zabrać w razie konieczności. Zwykle są to zatem meble, sprzęt RTV i AGD. Kredytodawca nie ma prawa wymagać od Ciebie wykupienia tego typu polisy, jednak powinieneś zadbać o nią we własnym zakresie. Pamiętaj, żeby uważnie przejrzeć warunki podpisywanej polisy, by wiedzieć, jakiego wsparcia będziesz mógł spodziewać się w razie nieszczęścia.
Jak pisaliśmy wcześniej, zwykle wiele opracowań dotyczących ubezpieczeń pomija tzw. personal insurance. Tymczasem zwykle jest to rodzaj polisy, której wymaga kredytodawca, by udzielić pożyczki na zakup domu. Banki chcą w ten sposób zabezpieczyć się w razie sytuacji, kiedy kredytobiorca umrze lub zachoruje i nie będzie w stanie dokończyć spłacania kredytu. Ze względu na to, że na rynku dostępnych jest wiele ofert personal insurance, warto skontaktować się z niezależnym doradcą, Independent Financial Adviser, który doradzi, jaką polisę wybrać. Niestety, nie zawsze najkorzystniejszą ofertą będzie ta najtańsza.
Liczba ofert ubezpieczenia osobistego na rynku jest przytłaczająca. Można jednak podzielić je na cztery zasadnicze typy:
A. Level Term Insurance – na ogół najbardziej popularna forma ubezpieczenia personal insurance. Kwota ubezpieczenia ustalana jest przy zaciąganiu kredytu hipotecznego i pozostaje niezmieniona podczas całego okresu jego spłacania. Ubezpieczyciel uwzględnia zwykle Twój wiek, stan zdrowia, zawód i okres trwania polisy. Jeśli kredytodawca umrze w trakcie spłacania kredytu, kwota ubezpieczenia zostanie wypłacona – kredyt będzie można spłacić.
B. Mortgage Protection Assurance – zwykle tańsza od wymienionej w punkcie A. Level Term Insurance. Miesięczna stawka polisy również pozostaje niezmienna w ciągu całego okresu jej trwania. Zwykle jest to najlepsze rozwiązanie, jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu typu „repayment mortgage”.
C. Accident, Sickness and Redundancy/Unemployment Insurance Assurance – ten typ polisy pozwala zabezpieczyć Ci się w razie utraty możliwości wykonywania pracy, a tym samym braku środków do spłaty kredytu. Niekiedy pieniędzy wystarczy nie tylko na pokrycie rat pożyczki, lecz także na zastąpienie miesięcznych przychodów. Niestety, polisy te dotyczą zwykle chorób trwających nie dłużej niż dwa lata. Jeśli chcesz zabezpieczyć się przed chorobami permanentnymi, rozważ polisę opisaną w kolejnym punkcie.
D. Permanent Health Insurance – ta polisa pozwoli Ci spłacać kredyt w razie długotrwałej choroby. Zapewni Ci także miesięczne dochody w przypadku niemożności wykonywania pracy. W razie potrzeby, to bardzo korzystny typ polisy, zapewniający ubezpieczonemu komfort życia. Nie zawsze są to bardzo drogie polisy – można znaleźć ofertę zbilansowaną, w niewysokiej cenie.
Aby wybrać najlepszy rodzaj ubezpieczenia, najlepiej jednak skontaktować się z doradcą, Independent Financial Adviser – podpowie on, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. Potrzeby każdego w zakresie ubezpieczeń są różne, jednak wszyscy powinni kierować się jedną zasadą: nie warto oszczędzać na polisach ubezpieczeniowych.
