Ostatnio w wielu artykułach i newsach publikowanych na naszej stronie pojawia się nawiązanie do programu Help to Buy (HtB). Rząd brytyjski oferuje pomoc wszystkim, którzy chcą kupić dom właśnie poprzez programy, jak Help to Buy w UK. Jest ich jednak kilka. Dlaczego tak często piszemy właśnie o HtB? Ma to kilka powodów.
Jednym z nich jest fakt, że program ten staje się z każdą chwilą coraz popularniejszy w Wielkiej Brytanii. Poza tym jest skierowany do stosunkowo szerokiego grona odbiorców, a od 2014 roku zostanie dodatkowo rozszerzony. Postanowiliśmy w dwuczęściowym materiale przybliżyć, na czym dokładnie polega fenomen Help to Buy w UK.
Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na to, że Help to Buy pomaga nabyć dom nie tylko osobom wchodzącym dopiero na drabinę nieruchomości, lecz każdemu, kto wykaże się pewnymi zdolnościami finansowymi, niewystarczającymi jednak do pokrycia kosztów całej transakcji i do uzyskania kredytu hipotecznego na wystarczająco wysoką kwotę. Kupujący może w ramach Help to Buy uzyskać pożyczkę od rządu brytyjskiego. Jej maksymalna kwota to 20% ceny domu. W chwili obecnej, HtB dotyczy jedynie transakcji kupna-sprzedaży nowo wybudowanych domów.
Przyjrzymy się dokładniej działaniu HtB. Pierwszym krokiem jest wybór przez kupującego domu, którym jest zainteresowany. Pamiętaj, że jego całkowita cena nie może przekraczać 600 000 funtów. 80% tej kwoty musisz pokryć ze środków własnych lub pochodzących z kredytu hipotecznego (nie zapomnij jednak o konieczności zgromadzenia depozytu, wymaganego przez każdy bank w ustalonej wysokości, zwykle 10% wartości domu). Pozostające 20% ceny domu zapłacisz korzystając z pożyczki uzyskanej w ramach Help to Buy. Pożyczkę tę będziesz musiał spłacić następnie w ciągu 25 lat lub w momencie sprzedaży domu (wówczas konieczne będzie oddanie państwu 20% aktualnej rynkowej ceny domu – a nie kwoty, za którą go kupiłeś przed kilkoma latami). Niekiedy, choć rzadko, może zdarzyć się, że aktualna rynkowa cena domu będzie niższa od tej, za jaką go kupiłeś. Czy oznacza to, że jeśli nie spłaciłeś pożyczki od rządu wcześniej (istnieje taka możliwość), będziesz mógł oddać państwu brytyjskiemu mniej, niż dostałeś?
Chociaż brzmi to mało prawdopodobnie, tak właśnie jest. Będziesz musiał jednak uzyskać zgodę przedstawiciela agencji Homes& Communities Agency, odpowiedzialnej za realizację programu Help to Buy. Agencja musi bowiem zabezpieczać się przed próbami oszustw związanych z podawaniem nieprawidłowej ceny lub aranżowaniem sprzedaży w celu wyłudzenia od państwa pieniędzy pochodzących z programu Help to Buy.
Aby zilustrować powyższe słowa, przytoczymy przykład zaczerpnięty z broszury informacyjnej Homes& Communities Agency poświęconej programowi Help to Buy. Jeśli cena rynkowa domu wynosi równe 200 000 funtów, kupujący będzie musiał wpłacić do banku udzielającego mu kredytu hipotecznego co najmniej 5% tej wartości (depozyt) – czyli 10 000 funtów. Bank pożyczy mu wówczas 75% wartości, które równa się 150 000 funtów. Pozostaje jeszcze 40 000 do zgromadzenia. Te środki (równe dokładnie 20% ceny domu), kupujący będzie mógł uzyskać od Homes& Communities Agency w ramach programu Help to Buy. Jeśli po 10 latach cena domu wzrośnie o 50 000 funtów i będzie wynosiła 250 000, w przypadku podjęcia decyzji o sprzedaży nieruchomości, kupujący będzie zobowiązany oddać państwu nie 40 000 funtów (tyle, ile pożyczył), lecz 50 000.
Przez pierwsze pięć lat spłacania zadłużenia związanego z pomocą w ramach Help to Buy nie będziesz musiał płacić żadnych odsetek od pożyczonej od rządu kwoty. Potem oprocentowanie będzie wynosiło 1,75% i może rosnąć każdego roku o pewną wartość, w zależności od ustalonego Retail Price Index (RPI).
Program ten jest o tyle ciekawy, że pozwala spełnić marzenie i kupić dom przy depozycie wynoszącym nawet zaledwie 5% wartości domu. W przypadku tradycyjnych transakcji wielu kredytodawców wymaga wpłacenia przez klienta z reguły 10%. Nie każdy może pozwolić sobie na zgromadzenie takiej sumy pieniędzy w odpowiednio krótkim czasie, i decyzja o kupnie domu musi zostać odłożona na później.
Istnieje kilka warunków, które mogą zdyskwalifikować Cię w walce o pożyczkę od rządu w ramach Help to Buy. Nie możesz na przykład wynajmować swojego dotychczasowego domu i starać sie o kolejny, ponadto musisz być jedynym właścicielem nieruchomości.
Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o programie Help to Buy w UK przeczytasz tutaj.
