Zanim bank przyzna ci kredyt hipoteczny, zostaniesz zaproszony na szczegółową rozmowę w celu poznania twoich możliwości finansowych. Zobacz, czego możesz się spodziewać i co możesz zrobić, żeby wypaść jak najlepiej.

Cel i przebieg rozmowy

Zasady przyznawania kredytów hipotecznych zmieniły się w ostatnich latach i obecnie tzw. mortgage interview, czyli rozmowa wstępna z przedstawicielem banku, jest absolutną koniecznością. Ma ona na celu skłonienie kredytodawcy do dokładniejszego sprawdzania możliwości finansowych potencjalnego klienta i upewnienie się, że będzie go stać na spłacenie zaciągniętego kredytu. Bank musi mieć pewność, że raty będą regulowane także w przyszłości, jeśli oprocentowanie ulegnie zmianie lub zarobki klienta zmniejszą się niespodziewanie. Mortgage interwiew nie jest jednak czymś, czego należy się obawiać – dzięki rozmowie i analizie swoich dochodów i wydatków uzyskasz rzetelne informacje na temat kwoty, którą możesz dysponować przy wyborze wymarzonego domu i poznasz swoją zdolność kredytową.

Kredytodawca zazwyczaj umawia się na rozmowę wstępną jeszcze przed złożeniem przez klienta wniosku o przyznanie kredytu. W zależności od złożoności twojej sytuacji finansowej, dokładna analiza wszystkich czynników może zamknąć się w jednym spotkaniu lub wymagać kilku dodatkowych rozmów. Prawie nigdy nie zdarza się jednak, że pojedyncza sesja będzie trwała dłużej niż 1-3 godziny. Nie zawsze też musi być spotkaniem na żywo – w niektórych przypadkach wystarczy rozmowa telefoniczna z przedstawicielem banku.

Podczas spotkania osoba ubiegająca się o kredyt jest poproszona o odpowiedzenie na wiele szczegółowych pytań dotyczących jej sytuacji finansowej i na podstawie podanych informacji specjalista przedstawia najkorzystniejsze rozwiązanie dla konkretnego przypadku.

Jakie dokumenty przygotować?

Im więcej danych zostanie przedstawionych podczas rozmowy, tym dokładniejsza będzie ocena banku – dlatego tak ważne jest odpowiednie przygotowanie się do spotkania. Przede wszystkim należy pamiętać o zabraniu ze sobą kilku podstawowych dokumentów, które nakreślą twoje możliwości finansowe. Na rozmowę wstępną warto przygotować odcinki wypłaty z trzech ostatnich miesięcy, formularz P60, czyli roczne zaświadczenie o płaceniu podatków oraz wyciągi z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy. Warto również mieć przy sobie potwierdzenie uzyskania wszelkich premii, bonusów oraz prowizji. W przypadku, jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, powinieneś przedstawić sprawozdanie finansowe z ostatnich 2-3 lat i zaświadczenie o płaceniu podatków.

Kredytodawca będzie potrzebował zweryfikować twoje dane osobowe i adresowe, dlatego nie zapomnij zabrać ze sobą dowodu osobistego lub innego uznawanego dokumentu ze zdjęciem – paszportu lub prawa jazdy. O twoim miejscu zamieszkania poświadczy m. in. council tax statement, czyli zaświadczenie o płaceniu lokalnego podatku, wyciągi z kart kredytowych i debetowych oraz rachunki za media z ostatnich trzech miesięcy. Jeśli mieszkasz w danym miejscu mniej niż trzy lata, bank może poprosić cię o podanie wcześniejszego adresu.

Pytania, których możesz się spodziewać

Przedstawione dokumenty i wyciągi z konta bankowego nakreślą twoją sytuację finansową, ale duże znaczenie w procesie oceny ma także ogólne wrażenie, jakie zrobisz podczas rozmowy i udzielone przez ciebie odpowiedzi. Jednym z celów motgage interview jest ustalenie, czy pożyczka zostanie udzielona osobie odpowiedzialnej, która w odpowiedni sposób będzie potrafiła zaplanować jej spłatę. Z tego względu najlepiej samemu dokonać analizy własnej sytuacji finansowej jeszcze przed udaniem się na rozmowę i przygotować rzetelne odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.

Warto zastanowić się, jakie są twoje miesięczne koszty utrzymania i stałe wydatki, takie jak jedzenie, media, koszty dojazdu do pracy oraz niezbędne ubezpieczenia, a także średnie dodatkowe wydatki – ubrania, meble i sprzęt domowy, naprawy, leki oraz tymczasowe koszty związane z utrzymaniem dziecka, jak na przykład opłata za żłobek czy dodatkową opiekę. Następnie należy przeanalizować wszystkie przyszłe zobowiązania finansowe – niespłacone pożyczki, karty kredytowe, raty czy alimenty.

Przedstawiciel banku będzie chciał szczegółowo przeanalizować twoją historię kredytową. W tym celu spyta, czy kiedykolwiek dostałeś wezwanie do spłaty pożyczki (Country Court Judgement lub Court Order), zalegałeś z uregulowaniem zobowiązań oraz czy wcześniej ubiegałeś się już o przyznanie kredytu i twoje podanie zostało odrzucone.

Niektóre banki proszą także o wykazanie źródła depozytu – jeśli pochodzi z twoich oszczędności, poświadczeniem będą wyciągi z konta oszczędnościowego. Jeśli natomiast depozyt jest pomocą od rodziców lub innych członków rodziny, konieczne będzie przedstawienie ich pisemnego zaświadczenia,  w którym stwierdzają, czy jest to darowizna, czy pożyczka.