O własnym miejscu na ziemi marzy niemal każdy. Niestety, kupno lub wybudowanie od podstaw swojego domu w UK wiąże się z bardzo dużymi kosztami. Wielu ludzi korzysta z kredytów hipotecznych. Są jednak i tacy, dla których kredyt o takiej wysokości, jaką zaproponował bank zwyczajnie nie wystarczy.
JEŻELI CHCESZ DOWIEDZIEĆ SIĘ WSZYSTKIEGO NA TEMAT KUPNA DOMU I MIEĆ MOŻLIWOŚĆ ZADAWANIA PYTAŃ KLIKNIJ TUTAJ 
Co wtedy? Czy to oznacza koniec marzeń o własnym, przytulnym domu, albo przynajmniej przesunięcie ich na bliżej nieokreśloną przyszłość?
Okazuje się, że z każdej sytuacji jest jakieś wyjście. W tym przypadku również – kupujący może bowiem skorzystać z jednego ze schematów własności. Przedstawiamy dwa, najbardziej popularne rodzaje własności w Wielkiej Brytanii, które pozwolą Ci stać się właścicielem nieruchomości nawet z niewielkim wkładem własnym, stanowiącym 5% wartości budynku.
Pierwszy model, polegający na wykupieniu tylko pewnej części domu (od 25% do 75% jego wartości), i opłacaniu czynszu za pozostałą część to tzw. „Shared Ownership”. Formalnie budynek jest dobrem wspólnym, musisz jednak zapłacić za korzystanie z części, której nie wykupiłeś na własność. Skorzystanie z takiego systemu umożliwiają brytyjskie spółdzielnie mieszkaniowe. Ułatwienie polega na tym, że możesz zapłacić za dom tyle, ile otrzymasz na przykład w ramach kredytu hipotecznego – nie musisz kupować całej nieruchomości. Pamiętaj jednak, że taki model to rodzaj dzierżawy – oznacza to, że stajesz się właścicielem budynku tylko na okres objęty umową – po upływie ustalonego czasu, budynek znowu przechodzi w ręce właściwego zarządcy. Wówczas konieczne staje się przedłużenie umowy. Z dzierżawą wiążą się także pewne ograniczenia, związane na przykład z przeprowadzaniem remontów i napraw w domu. Każda zmiana wymaga pisemnej zgody zarządcy nieruchomości.
Porównaj ceny ubezpieczenia domu!
Pamiętaj, że z upływem czasu możesz wykupić na własność pozostałą część domu (jej wartość oszacuje zarządca, korzystając z opinii rzeczoznawców). Możesz także sprzedać swój dom – jeśli posiadasz go całkowicie na własność, samodzielnie wybierasz kupca (pierwszeństwo ma jednak spółdzielnia mieszkaniowa, do której niegdyś należał budynek). Jeśli zapłaciłeś tylko za część domu, w razie chęci sprzedania go, to spółdzielnia wybiera kupującego i kontroluje całą transakcję.
Dla kogo ten model jest odpowiedni? Przede wszystkim dla osób, których roczne przychody kształtują się na poziomie £60 000 lub niższym. Poza tym, model taki przeznaczony jest z reguły dla osób kupujących swój pierwszy dom.
Jeśli masz więcej niż 55 lat, możesz skorzystać z programu „Older People’s Shared Ownership” – różni się on od poprzedniego tym, że w przypadku gdy zapłaciłeś 75% wartości domu, nie musisz płacić czynszu za pozostałą część. Specjalne ułatwienia przygotowano także dla osób ze stwierdzoną i udokumentowaną długotrwałą niepełnosprawnością (tzw. program HOLD). W celu uzyskania szczegółowych informacji najlepiej udać się do agenta nieruchomości.
Kolejny popularny model pozwalający na zakup domu pomimo braku wystarczającej ilości gotówki to tak zwane „Shared Equity” – wspólnota kapitału. Ten schemat polega na udzieleniu przez rząd i dewelopera pożyczki w wysokości od 15 do 30% wartości domu. Pozostała część kupowana jest za pieniądze uzyskane z kredytu hipotecznego. Część opłacona przez rząd traktowana jest w tym przypadku jako wkład własny. Jakie są główne różnice pomiędzy shared ownership a shared equity? Pierwsza z nich polega na kwestii własności. W przypadku shared ownership, jesteś właścicielem tylko części domu, pozostała pozostaje w dzierżawie. Shared equity oznacza natomiast, że posiadasz całą nieruchomość na własność. W tym przypadku masz także więcej obowiązków związanych z kupnem domu – musisz na przykład opłacić podatek Stamp Duty Tax (przy założeniu, że wartość budynku przekracza sumę 250 tysięcy funtów). Przy skorzystaniu ze schematu shared ownership, zapłacenie Stamp Duty Tax może Cię ominąć. W obu przypadkach to jednak Ty ponosisz koszty ubezpieczenia, remontów, napraw i tym podobnych.
Jakie korzyści płyną z shared equity? Przede wszystkim Twój wkład własny w zakup budynku jest znikomy. Może się zdarzyć, że wynosi on tylko 5% wartości budynku (ta wartość to bezwzględne minimum). Nie musisz płacić żadnego czynszu, ponieważ stajesz się jedynym właścicielem nieruchomości. Zwróć także uwagę na to, że zyskujesz możliwość negocjowania z bankiem oprocentowania kredytu hipotecznego. Im więcej pożyczysz od państwa na wkład własny, tym lepsze warunki powinieneś uzyskać od banku. Pożyczka na depozyt w niektórych sytuacjach może być nieoprocentowana.
Z tym modelem wiążą się także pewne ograniczenia – dotyczy on z przede wszystkim nowych budynków, nie zaś domów z rynku wtórnego. Oznacza to, że z reguły ograniczeni jesteśmy do pewnych, ustalonych przez dewelopera lokalizacji. Poza tym, program przeznaczony jest dla osób kupujących swój pierwszy dom.
Czy dom kupiony na zasadzie shared equity można sprzedać? Oczywiście, istnieje taka możliwość. Wówczas jednak należy oddać rządowi pieniądze, które pożyczyliśmy w ramach wkładu własnego. Pamiętaj, że suma, która oddajesz, nie zawsze odpowiada nominałowo tej, którą pożyczyłeś. Jeśli na przykład przy zakupie domu za 160 tysięcy funtów otrzymałeś od rządu 20%, czyli 32 tysiące, to sprzedając dom za 180 tysięcy musisz oddać również 20% jego wartości, czyli 36 tysięcy funtów.
Twój raport kredytowy w ciągu kilku minut!
Jaka jest twoja zdolność kredytowa? Sprawdź za DARMO!
Jeśli natomiast zechcesz zostać jedynym właścicielem domu, po upływie kilku lat, na ogół 5-6, musisz zacząć spłacać zaciągniętą pożyczkę. W przypadku, gdy zdołasz spłacić całą kwotę w ciągu 5 lat, rząd nie naliczy Ci żadnych odsetek. Po upływie pięciu lat odsetki wynoszą 1,75% i wzrastają z każdym kolejnym rokiem. Najwcześniej pożyczkę możesz zacząć spłacać po roku od zakupu domu – wówczas również oddajesz procent od wartości budynku (jeśli ta wzrosła, musisz zwrócić więcej niż pożyczyłeś). To również Ty ponosisz wszelkie koszty dodatkowe, związane z wyceną nieruchomości i przeprowadzeniem czynności prawnych. Przed upływem okresu 5 lat od zakupu nieruchomości skontaktuje się z Tobą Twoja agencja i ustali zasady odpłatności. Każdego roku otrzymasz także informację z raportem na temat tego, ile jeszcze jesteś winien.
Shared equity zdaje się być wygodniejszym rozwiązaniem niż shared ownership – przede wszystkim dlatego, że nie musisz płacić czynszu, ponadto stajesz się jedynym właścicielem budynku. Dopasuj jednak właściwe rozwiązanie do swojej sytuacji finansowej.
Okazuje się, że nawet nie posiadając odpowiednio dużego kapitału, możesz stać się właścicielem własnego domu i spełnić jedno ze swoich największych marzeń. Pamiętaj jednak, żeby dokładnie zapoznać się z warunkami, które przedstawi Ci Twój agent, by nie wpaść potem w problemy finansowe.
