Kupowanie domu to ekscytujący krok w naszym życiu. To zmiana większa niż wszystkie inne. To także bardzo ważna decyzja z punktu widzenia naszego budżetu. Jej skutki będziemy odczuwać jeszcze za kilkanaście, kilkadziesiąt lat. Aby przygoda z kredytem hipotecznym była pozytywnym doświadczeniem, musimy upewnić się, że znamy – i rozumiemy –wynik raportu kredytowego sporządzonego dla nas przez eksperta.
Wielu z nas słyszało o raporcie kredytowym. Zdajemy sobie sprawę z tego, że jego wynik może mieć wpływ na to, czy jakikolwiek bank zdecyduje się udzielić nam pożyczki na zakup domu. Z drugiej strony – jak pokazały badania przeprowadzone przez Money Advice Service, tylko jedna na trzy zapytane osoby w ciągu ostatnich pięciu lat sprawdziła swój wynik raportu kredytowego. Okazuje się także, że chociaż potencjalni kupujący wiedzą, że raport kredytowy ma dla nich duże znaczenie, to niezupełnie rozumieją dlaczego tak się dzieje – oraz w jaki sposób uzyskuje się wynik takiego raportu.
Tymczasem bez korzystnego wyniku nie uzyskamy kredytu hipotecznego ani (prawdopodobnie) żadnej pożyczki, nawet na niższą kwotę. Raport kredytowy może okazać się dla nas przepustką do nowego etapu w życiu – lub przeszkodą stojącą na drodze do niego. To właśnie dlatego warto poznać go jeszcze zanim poważnie zaczniemy myśleć o zakupie własnego domu.
Należy mieć świadomość, że wszelkie nasze poczynania finansowe, w których w grę wchodziły środki pożyczone z jakiegokolwiek banku, są odnotowane i mają istotny wpływ na wynik raportu kredytowego. Jeśli zatem posiadamy lub kiedykolwiek posiadaliśmy kredyt i nie przejmowaliśmy się terminowością podczas spłacania poszczególnych rat, nie pozostanie to bez wpływu na naszą zdolność kredytową. Aby sprawdzić, czy Twoja historia kredytowa może przeszkodzić Ci spełnić marzenie i kupić wymarzony dom, skorzystaj ze wskazówek, które przedstawiamy.
Powinieneś zacząć od sprawdzenia swojej historii kredytowej. Skontaktuj się z jedną z najpopularniejszych i największych agencji zajmujących się świadczeniem tego typu usług: Experian, Credit Expert lub Noddle. Zwrócenie się po pomoc do zaufanej i polecanej przez wielu klientów agencji zmniejsza ryzyko pomyłki. Te bowiem zdarzają się. Może się okazać, że wynik raportu sporządzonego przez agencję będzie różnić się od tego oficjalnego, przygotowanego przez kredytodawcę. Różnica ta będzie niekiedy wynikiem błędu, którego można było uniknąć.
Jeśli okaże się, że Twój wynik raportu kredytowego nie jest idealny i mają na to wpływ Twoje błędy popełniane w przeszłości (na przykład nieterminowość w spłacaniu kolejnych rat zaciągniętej kilka lat temu pożyczki), staraj się nie panikować. Istnieje kilka sposobów na poprawienie tego wyniku. Niestety, wymagają one zwykle pewnego zaangażowania i – przede wszystkim – czasu. To oczywiste, że wynik raportu kredytowego, na który pracowaliśmy przez całe lata, nie zmieni się w ciągu kilku dni.
Może się zdarzyć, że niektóre spłacone już przez Ciebie pożyczki zaciągnięte kilka lat temu oficjalnie nadal figurują jako niespłacone. Zadbaj o to, by wyeliminować błędy tego typu, jeśli zostaną one odkryte. Pamiętaj, że bank nie będzie sprawdzać prawdziwości wszystkich posiadanych informacji – jeśli uzna, że jesteś niewiarygodny finansowo, po prostu odmówi Ci udzielenia kredytu.
Aby poprawić nieco swój wynik raportu kredytowego zapisz się na lokalną listę wyborców (ang. electoral register). W ten sposób staniesz się bardziej wiarygodny dla banku. Aby to uczynić, wejdź na stronę internetową www.aboutmyvote.co.uk/, podaj swój kod pocztowy by znaleźć adres właściwej komisji wyborczej, następnie wypełnij formularz i prześlij go na znaleziony uprzednio adres.
Zrezygnuj z kart kredytowych, których nie używasz. Ich posiadanie niesie ze sobą ryzyko, że mogą zostać skradzione, a złodziej może posłużyć się nimi by wyłudzić pieniądze od banku i w ten sposób stworzyć zobowiązanie finansowe, za które Ty będziesz odpowiadać. To duże zagrożenie z punktu widzenia Twojego potencjalnego kredytodawcy.
Pamiętaj także, że warto płacić na czas wszelkie rachunki i drobne zobowiązania finansowe. Niektórzy eksperci radzą także, że warto zaciągnąć niewielką pożyczkę tylko po to, by regularnie spłacać kolejne raty i w ten sposób pokazać, że na czas jesteśmy w stanie wywiązywać się z zobowiązań finansowych. Powinieneś skorzystać z tego rozwiązania, jeśli nigdy nie zaciągałeś kredytu lub nie kupowałeś niczego na raty. Może się okazać, że takie działanie to jedyny możliwy zabieg na udowodnienie potencjalnemu kredytodawcy, że można na Tobie polegać!
Jak widzisz, wynik raportu kredytowego może mieć naprawdę duży wpływ na to, czy bank zdecyduje się pozytywnie rozpatrzyć Twój wniosek i udzielić Ci pożyczki. Warto sprawdzić go już wcześniej, zanim podejmiemy ostateczną decyzję o zakupie domu i przejdziemy do przeglądania ofert sprzedażowych. Może się okazać, że trzeba będzie zacząć od poprawienia wyniku raportu kredytowego! Nikt nie chce nieprzyjemnej niespodzianki, kiedy nastawiony jest na zakup domu i spędza większość dnia na planowaniu tego zamierzenia. Dlatego warto pomyśleć o tym wcześniej.
Arkadiusz Lorenc
