Kupno domu, a ściślej mówiąc: wybór kredytu hipotecznego, to z dużą pewnością najpoważniejsza decyzja finansowa, z jaką przyjdzie ci się zmierzyć w ciągu życia. Oferta banków jest bardzo szeroka. Jak znaleźć najtańszy kredyt na dom?
Kiedy do doradcy
Obowiązkiem pożyczkodawcy, czyli zazwyczaj komercyjnego banku, jest zapewnienie klientowi poradnictwa w zakresie wyboru odpowiedniego kredytu. Doradca będzie starać się tak dopasować ofertę kredytową do potrzeb klienta, by raty pożyczki nie przekraczały jego możliwości finansowych, nawet po uwzględnieniu dodatkowych, nieokreślonych (bo nieznanych) czynników, takich jak narodziny dzieci albo utrata zatrudnienia.
Potencjalny kredytobiorca nie musi korzystać z doradcy zaproponowanego przez bank. Może skontaktować się z niezależnym specjalistą, który wybierze dla niego odpowiednią ofertę. I będzie — co najważniejsze — zupełnie bezstronny. W takiej sytuacji należy złożyć wniosek o kredyt typu „execution-only”. Czyli bez pomocy doradcy.
Warto jednak dobrze zastanowić się, czy na pewno odrzucamy pomoc doradcy, do którego skierował nas pożyczkodawca. Dlaczego? Bo jeśli skorzystamy tylko z doradztwa osoby wybranej przez nas, niezależnej, a kredyt okaże się później z jakiegoś powodu niedopasowany do naszych potrzeb, nie będziemy mogli złożyć reklamacji. To na nas spoczywać będzie pełna odpowiedzialność za wszystkie problemy.
Składając wniosek typu „execution-only” narażamy się również na ryzyko odrzucenia aplikacji z powodu niedopasowania kredytu do profilu klienta. A każdy odrzucony wniosek wpływa negatywnie na naszą historię kredytową, powodując, że w przyszłości może być nam jeszcze trudniej o pożyczkę na zakup domu.
A może broker
Dobrym, choć kosztownym, pomysłem jest skorzystanie z porady niezależnego brokera (ang. independent mortgage broker). Broker posiada głęboką wiedzę na temat rynku kredytowego w Anglii, potrafi porównać ze sobą oferty różnych banków. Pamiętaj jednak, że broker nie jest w stanie powiedzieć ci, czy wybrany kredyt (jego zdaniem najlepszy w twojej sytuacji) będzie dla ciebie dostępny. Oceną zdolności kredytowej zajmuje się bowiem bank.
Zanim zdecydujesz się na poradę, zapytaj o cenę usługi. Powinieneś znać ją z góry, bo istnieją różne sposoby naliczania opłaty za pomoc brokera. Niekiedy jest to odgórnie ustalona kwota, innym razem opłaca zależy od wartości i rodzaju kredytu, na jaki się zdecydujesz. Zdarza się też, choć stosunkowo nieczęsto, że brokerowi płaci bank, w którym zaciągniesz pożyczkę.
Pamiętaj, że dobrzy brokerzy znajdują się na liście FCA. Znajdziesz ją w tym miejscu. Jeśli będziesz niezadowolony z usługi, możesz złożyć zażalenie w biurze rzecznika konsumenta.
Porównaj sam!
W internecie dostępne są specjalne narzędzia, dzięki którym w łatwy sposób porównasz ze sobą różne kredyty hipoteczne. Dzięki nim znajdziesz najtańszy kredyt hipoteczny odpowiadający twoim potrzebom. Pamiętaj jednak, by zawsze skonfrontować ze sobą wyniki z różnych porównywarek. Różnice między nimi mogą być istotne! Upewnij się też, że nie przeglądasz ofert sponsorowanych. Niekiedy pojawiają się one na samej górze wyników wyszukiwania, choć wcale nie są najkorzystniejszymi propozycjami!
