Zrozumienie rynku kredytów hipotecznych wymaga dość dużej wiedzy z zakresu finansów, której z reguły nie posiadamy, kiedy zaczynamy interesować się pożyczką na zakup własnego domu. Przedstawiamy zatem krótki poradnik z zakresu kredytów dla początkujących!
Czym jest kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny, po angielsku mortgage, to pożyczka zaciągana w celu zakupu nieruchomości na okres około 25 – 30 lat. Zabezpieczeniem kredytu jest dom, który kupujesz – jeśli nie spłacisz zadłużenia, bank może zabrać ci nieruchomość i sprzedać ją na licytacji, by odebrać swoje pieniądze.
Wysokość kredytu
To, ile pieniędzy będziesz mógł pożyczyć, zależy od twojej zdolności finansowej. Nie martw się jednak, że nie poradzisz sobie ze spłatą pożyczki – bank, analizując złożony przez ciebie wniosek, zrobi wszystko, by upewnić się, że spłacisz zadłużenie.
Na podstawie dostarczonych przez ciebie dokumentów bank oceni, ile pieniędzy możesz pożyczyć.
Gdzie otrzymać kredyt hipoteczny
Możesz otrzymać pożyczkę na zakup domu od twojego banku lub dowolnego banku w Wielkiej Brytanii, a także tzw. towarzystwa budowlanego (building society). Możesz udać się do wybranej instytucji osobiście i poprosić o przedstawienie oferty lub skontaktować się z brokerem albo niezależnym doradcą finansowym (ang. independent financial adviser, IFA). Osoby takie mają zwykle dostęp do szerszej niż przeciętny klient oferty kredytowej.
Warto również poszukać kredytu przez internet, korzystając z jednej z dostępnych w sieci porównywarek ofert banków. Sprawdź np.:
Pamiętaj o tym, że różne strony internetowe wyświetlają różne wyniki porównywania. Zanim podejmiesz decyzję sprawdź wyniki wyświetlane przez kilka porównywarek.
Różne typy kredytów
Istnieją kredyty typu „repayment mortgage” (spłata odsetek wraz z zaciągniętą sumą kredytu) oraz „interest-only mortgage” (spłata tylko odsetek). Niektóre pożyczki mają raty stałe, inne zaś – zmienne. Warto poznać różne typy kredytów hipotecznych i wybrać najkorzystniejszą opcję. Więcej informacji na temat tego, jak wybrać dobrą pożyczkę hipoteczną, znajdziesz w tym artykule.
Składanie wniosku o kredyt
Podczas składania wniosku o pożyczkę zostaniesz poproszony o dostarczenie wielu dokumentów i udzielenie odpowiedzi na wiele pytań, także tych, które dotyczą spraw prywatnych i planów na przyszłość.
Na podstawie udzielonych odpowiedzi bankowcy dobiorą najlepszy kredyt dla ciebie. Niekiedy możliwe jest otrzymanie pożyczki typu „execution-only mortgage” – bez wcześniejszego doradztwa. Biorąc taki kredyt będziesz musiał wiedzieć dokładnie, ile pieniędzy chcesz pożyczyć, na jak długo i na jakich zasadach. Łatwo o pomyłkę, a bank nie pomoże w razie ewentualnych konsekwencji zaciągnięcia kredytu bez otrzymania porady fachowca. Co więcej, zostaniesz poproszony o podpisanie oświadczenia, że zdajesz sobie sprawę z możliwych następstwa takiej decyzji.
Doradca finansowy wybranego banku pomoże ci następnie przejść przez proces aplikowania o pożyczkę.
Wpłata własna
W przypadku depozytu (wpłaty własnej wnoszonej podczas zaciągania pożyczki, ang. deposit) popularne powiedzenie, że „rozmiar nie ma znaczenia”, nie znajduje zastosowania. Im większa wpłata własna, tym większe szanse na otrzymanie pożyczki i tym korzystniejsze oprocentowanie kredytu.
Niestety, niewiele osób może pozwolić sobie na wysoki depozyt, równy nawet 40% wartości kupowanego domu. Jeśli masz problem z uzbieraniem pieniędzy na wpłatę własną, możesz skorzystać z pomocy państwa. Sprawdź, na czym polega program Help to Buy i zobacz, ile możesz dzięki niemu zyskać.
