Wbrew pozorom, pomimo tego, co mówi się ostatnio o rynku kredytowym w Wielkiej Brytanii, nie tak łatwo jest dostać kredyt hipoteczny by móc spełnić swoje marzenie i kupić dom w UK. Na pewno nie dostaje go każdy, kto złoży wniosek – to oczywiste. A jakie są główne przyczyny, dla których klientom odmawia się udzielenia kredytu w Anglii?
Rightmove przygotowało ankietę, w której zapytano respondentów o to, jaka była główna przyczyna odmówienia im udzielenia kredytu hipotecznego. Oto powody, które zostały wymienione:
- niski credit score
- niewystarczająco wysokie dochody
- niekorzystna historia kredytowa
- negatywna ocena zdolności kredytowej
- luki w historii pracy
Warto zaznaczyć, że powody, dla których klientom odmawia się udzielenia kredytu hipotecznego zależą w dużym stopniu od grupy, do której przynależą. Wśród zapytanych znajdowały się zatem i osoby, które chciały zaciągnąć na przykład trzeci kredyt hipoteczny w swoim życiu i kupić kolejną nieruchomość, ale odmówiono im ze względu na to, że nie spłacali regularnie poprzednich pożyczek (niekorzystna historia kredytowa). Omówmy jednak po kolei podane wyżej przyczyny, żebyś mógł upewnić się, że nie dotyczą one ciebie.
Credit score to wskaźnik twojej zdolności kredytowej (stąd punkt 1. jest bardzo zbliżony do 4.). Obliczany jest za każdym razem, kiedy klient składa dokumenty i prosi o udzielenie kredytu hipotecznego. Credit score zależy od wielu aspektów (mówi się o co najmniej dziesięciu, a niekiedy nawet dwudziestu zmiennych mających wpływ na ten wskaźnik) i bardzo często zdarza się, że poszczególne banki mają inne zasady ustalania tego parametru. Z tego powodu będzie ci trudno zorientować się, jak wygląda on w twoim przypadku. Pamiętaj również, że nawet jeśli bank poda ci informację o tym, że odrzucono twój wniosek ze względu na niedostateczny wynik credit score, raczej nie masz szans na uzyskanie informacji – jaki jest próg wymagany przez danego kredytodawcę oraz jak wiele zabrakło ci do przekroczenia tego progu. Są to zwykle informacje pilnie strzeżone przez banki. Jedno jest pewne – jeśli twoja firma zbankrutowała w ciągu ostatnich miesięcy, masz na koncie kilka niespłaconych kredytów i niekiedy zdarza ci się spóźniać się ze spłacaniem kolejnych rat – nie masz szans na wysoki credit score. Musisz poczekać, aż twoja sytuacja nieco się poprawi. Sprawdzone sposoby poprawienia credit score znajdziesz tutaj i tutaj.
Niewystarczająco wysokie dochody powodują, że bank może obawiać się co do twojej wypłacalności. Jeśli kredytodawca nie będzie pewien co do tego, że poradzisz sobie ze spłatą pożyczki, odmówi ci jej udzielenia (działając w swoim interesie). To, jak wysokie powinny być twoje dochody, byś mógł otrzymać kredyt hipoteczny, zależy m.in. od sumy, którą chcesz pożyczyć (oraz wielu innych czynników).
Nad historią kredytową możesz trochę popracować – zanim udasz się do banku z zamiarem złożenia wniosku o udzielenie kredytu hipotecznego pożycz trochę pieniędzy lub kup coś na raty – i spłacaj je regularnie, zgodnie z umową! W ten sposób pokażesz, że można na tobie polegać i bank nie ryzykuje, udzielając ci kredytu. Nie powinieneś mieć jednak na swoim koncie zbyt dużych zobowiązań, jeśli chcesz starać się o kredyt hipoteczny – ponieważ spotkasz się prawdopodobnie z odmową.
Jeśli pracujesz na własną rękę lub w twojej historii zatrudnienia pojawiają się luki, które trudno wytłumaczyć (na przykład częsta zmiana miejsca pracy, różne rodzaje umów itp.) może ci być ciężko uzyskać kredyt. Bank nie ma bowiem gwarancji, że wkrótce nie zmienisz obecnej pracy na kolejną (mniej płatną?), lub staniesz się bezrobotnym. Oczywiście, takie ryzyko istnieje zawsze, jednak bankowcy starają się je minimalizować. Podobnie w przypadku osób samozatrudnionych, prowadzących własną działalność gospodarczą, która może w każdej chwili upaść. Wówczas pojawią się problemy ze spłacaniem kolejnych rat. Z tego powodu bank może odnieść się sceptycznie do twojego wniosku.
Powodów, dla których możesz spotkać się z odmową udzielenia kredytu hipotecznego jest oczywiście więcej – powyżej przedstawiamy (za Rightmove) te najpopularniejsze w Wielkiej Brytanii. Jeśli żaden z nich nie dotyczy ciebie, masz całkiem sporą szansę, że uda ci się uzyskać pożyczkę i kupić dom! Jeśli tylko znajdziesz odpowiednią nieruchomość i zbierzesz pieniądze na wpłacenie depozytu (te dwie kwestie są największymi zmartwieniami osób planujących zakup domu)…
