Poznaj dodatkowe koszty hipotecznego w UK. Należą do nich również te związane z zaciągnięciem pożyczki. Podjęcie każdego kredytu wiąże się z dodatkowymi opłatami, które niestety znacznie uszczuplają Twój budżet przeznaczony na zakup domu. Nie ma jednak możliwości na ich ominięcie, dlatego musisz je uwzględnić przygotowując się finansowo na zakup nieruchomości na kredyt. Jakie koszty powinieneś zatem wziąć pod uwagę?
Podstawowym kosztem związanym z zaciągnięciem kredytu hipotecznego jest tak zwana arrangement fee – opłata za przygotowanie umowy kredytu, załatwienie formalności itp. Będziesz zmuszony uiścić ją tylko wówczas, jeśli podejmiesz kredyt (pod warunkiem, że poprosisz o dopisanie jej do kwoty całego kredytu i rozłożenie w ten sposób na raty). Nikt nie każe Ci zatem zapłacić ani funta, jeśli bank ostatecznie odmówi udzielenia pożyczki lub sam zrezygnujesz z jakiegoś powodu. Jeśli natomiast podejmiesz decyzję, że lepiej opłacić arrangement fee z góry, gotówką, możesz w razie niepodjęcia kredytu stracić te pieniądze.
W przypadku zsumowania kwoty kredytu i opłaty arrangement fee, musisz liczyć się z tym, że po kilkudziesięciu latach spłacania opłata ta znacznie wzrośnie. Jeśli nie masz jednak podczas podpisywania umowy wystarczającej ilości gotówki, warto rozważyć włączenie kosztów przygotowania umowy kredytowej do sumy całej pożyczki. Arrangement fee może wynieść łącznie nawet ponad tysiąc funtów, w zależności od stopnia skomplikowania Twojej sytuacji.
Podejmując kredyt hipoteczny, będziesz również zmuszony do opłacenia podstawowej wyceny nieruchomości stworzonej przez kredytodawcę – jest to tak zwana opłata basic valuation fee. Kredytodawca sprawdzi podczas przeprowadzenia wyceny, czy nieruchomość warta jest swojej ceny. Specjalista zatrudniony przez bank weźmie pod uwagę wiele aspektów i na ich podstawie wyda decyzję. Porówna również kupowaną przez Ciebie nieruchomość do innych budynków (położonych w okolicy i posiadających podobne cechy charakterystyczne). Wycena może kosztować Cię od 100 funtów wzwyż, zwykle nie przekracza jednak kwoty 500 funtów.
Pamiętaj, że etap przeprowadzenia basic valuation jest ważny nie tylko z perspektywy finansowej – jeśli okaże się, że kredytodawca uznał, iż kupowana przez Ciebie nieruchomość nie jest warta swojej ceny, odmówi przyznania Ci kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji możesz udać się do innego banku, jednak wówczas również będziesz musiał zapłacić za przeprowadzenie kolejnej wyceny. Dowiedz się zatem, co spowodowało zaniżenie ceny kupowanego domu by wiedzieć, czy jest sens starać się o kolejny kredyt na jego zakup.
Do istotnych opłat związanych z pobieraniem kredytu hipotecznego, o których nie można zapomnieć należy również kwota, jaką pobiera prawnik obsługujący Twój przypadek – i nie mówimy w tym momencie o prawniku zatrudnionym przez Ciebie, lecz przez kredytodawcę. Za jego usługi będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni. Niektóre banki nie pobierają tej tak zwanej solicitor fee, jeśli zatrudniają prawnikó, płacąc im stałą pensję. Wszystko jednak zależy od indywidualnej oferty Twojego kredytodawcy. Opłata solicitor fee wynosi zwykle od 100 funtów w górę.
Mówiąc o opłatach związanych z kredytem hipotecznym, zwykle pomija się tak zwaną redemption charge – jest to opłata administracyjna, którą będziesz zmuszony wpłacić już po spłacie kredytu. Przez czas jego spłacania nie musisz się zatem nią martwić. Jeśli jednak zamierzasz dokonać tzw. remortgage, czyli refinansowania kredytu i przeniesienia go do innego banku, będziesz zmuszony uiścić redemption charge. Taka sytuacja zostanie bowiem potraktowana jako spłacenie kredytu. Na szczęście, kwota redemption fee nie jest zbyt wysoka i wynosi zwykle około stu funtów.
W niektórych sytuacjach zdarza się, że klient decyduje się na wcześniejszą spłatę kredytu. Paradoksalnie, musi za to… dodatkowo zapłacić. Early repayment charges to grupa opłat związanych z wcześniejszą spłatą pożyczki. Szczegółowe warunki finansowe związane z taką sytuacją znajdziesz w podpisywanej przez Ciebie umowie. Określa ona również możliwość tzw. nadpłat miesięcznych (jeśli Twoja umowa w ogóle przewiduje taką możliwość; jeśli nie – każda nadpłata może wiązać się z koniecznością opłacenia early repayment charges).
Przedstawione powyżej opłaty to w zasadzie wszystkie główne koszty kredytu hipotecznego, które będziesz musiał ponieść. Ich wysokość niekiedy zależy od wielu aspektów, więc ciężko oszacować ją z duża dokładnością już na samym początku ubiegania się o pożyczkę.
