O czym należy pamiętać przy ubezpieczaniu nowego domu

Wykluczenia i dopłaty (exclusions and excesses)

Ubezpieczenia nieruchomości często nie obejmują burzowych zniszczeń bramek i płotów, zniszczeń wynikłych z mrozu i strukturalnych zniszczeń spowodowanych przelotami samolotów. Dowiedz się, co zostało wykluczone z polisy ubezpieczeniowej, a unikniesz niemiłej niespodzianki, gdy będziesz się starał o odszkodowanie.

Ubezpieczenie domowe nie pokrywa tzw. wear and tear, a więc jeśli dom nie jest w dobrym stanie, odszkodowanie może nie być wypłacone w całości. Towarzystwo ubezpieczeniowe może sobie również zastrzec, że nałoży pewne ograniczenia, jeśli nieruchomość będzie niezamieszkana przez więcej niż 30 dni.

Aktualizacja polisy ubezpieczeniowej

Po zakupie polisy ubezpieczeniowej, bardzo ważne jest jej aktualizowanie. Koszt polisy może się zmienić po wybudowaniu dobudówki czy garażu.

Jeśli podnosisz wartość domu poprzez instalację centralnego ogrzewania lub dobudowanie pokoju, powiadom o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli natomiast twoja polisa ma być odnowiona, sprawdź czy inne firmy nie proponują lepszych ofert. Najłatwiej sprawdzić ceny ubezpieczenia za pomocą internetowych porównywarek takich jak Go Compare.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.

Content insurance – ubezpieczenie zawartości domu konieczne przy kupnie nieruchomości

Polisa content insurance ubezpiecza wszystko, co zabrałbyś ze sobą, gdybyś się wyprowadzał do innego domu. Zazwyczaj ubezpieczenie obejmuje: meble, sprzęty domowe, jedzenie i picie, telewizory, komputery, ubrania i rzeczy wartościowe do określonej kwoty. Żaden pożyczkodawca hipoteczny nie może zmusić klienta do zakupu ubezpieczenia zawartości domu i przeważnie właściciel sam powinien postarać się odpowiednią polisę.

Ubezpieczenie przydaje się, gdy własności domowe się zagubiły lub zostały skradzione. Odszkodowanie w takiej sytuacji wypłacane jest zazwyczaj po włamaniach czy pożarze. Możliwe jest również uzyskanie odszkodowania, gdy przedmioty domowe zostały zniszczone w wyniku eksplozji, przecieków czy wandalizmu.

Wielu ubezpieczycieli pokryje koszty dorobienia nowego zestawu kluczy, gdy stary został skradziony, czy zapłaci za zniszczenia wynikłe z powodu wypadku. Pamiętaj jednak, że każda polisa ubezpieczeniowa jest inna, tak więc koniecznym jest sprawdzenie, czego możemy się spodziewać w razie potrzeby.

Większość polis ubezpieczeniowych może zostać rozszerzona o zabezpieczenie w razie wypadkowych zniszczeń czy zagubień wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria, kamera czy sprzęt sportowy, które ubezpieczony zabiera ze sobą z domu. Jest to powszechnie znane pod nazwą all risks extension.

Powinieneś także sprawdzić czy jesteś ubezpieczony w przypadku, gdy niechcący zranisz drugą osobę lub zniszczysz czyjąś własność.

Przeszukując oferty rynkowe, zauważysz że niektóre towarzystwa oferują elastyczne polisy, które automatycznie się zwiększają w celu zabezpieczenia większej ilości przedmiotów np. w okresie świąt Bożego Narodzenia ze względu na wartościowe prezenty. Niektóre firmy zwiększają koszt ubezpieczenia par, które wkrótce mają się pobrać, biorąc pod uwagę fakt, że osoby te niedługo otrzymają wiele prezentów ślubnych. Dodatkowo, istnieje możliwość ubezpieczenia dzieci, które wybierają się do college’u. Firmy oferują darmowe studenckie zabezpieczenie na sprzęt domowy i sprawy osobiste. Kwota ta może mieć wartość 15% sumy ubezpieczenia.

Najłatwiej jest sprawdzić ceny ubezpieczenia przy pomocy internetowych porównywarek takich jak Go Compare.

Na jaką wysokość ubezpieczyć zawartość domu? 

Podobnie jak w ubezpieczeniach budynku, kwota polisy jest sumą pieniędzy, na którą ubezpieczone są przedmioty domowe. Oznacza to najwyższą kwotę, którą wypłaci towarzystwo ubezpieczeniowe w razie sprawy odszkodowawczej, dlatego też bardzo starannie dokonaj niezbędnych kalkulacji. Wbrew pozorom, typowe domostwo posiada przedmioty o wartości powyżej £45000. W celu uzyskania przybliżonej wartości przedmiotów w twoim domu, udaj się do każdego pomieszczenia (włącznie z garażem i strychem) i zapisz, ile by cię kosztowało zastąpienie każdego przedmiotu nowym. Jedynym wyjątkiem w obliczeniach są ubrania i pościel, których wartość powinna zostać pomniejszona o zużycie tzw. wear and tear.

Niektóre towarzystwa oferują maksymalną kwotę polisy, która jeśli wystarczająco pokryje wartość przedmiotów, zwalnia posiadacza polisy z podania dokładnej kwoty do ubezpieczenia. Jeśli maksymalna kwota nie jest wystarczająco wysoka, ubezpieczyciel może zaproponować dodatkowe polisy do wykupienia. Podobnie jak z ubezpieczeniem budynku, ubezpieczenie zawartości można płacić w miesięcznych ratach bądź poprzez płatność roczną.

Pamiętaj, że ubezpieczenie zawartości domu najprawdopodobniej nie obejmie strat przedmiotów związanych z prowadzeniem firmy. Twój ubezpieczyciel może zaproponować rozszerzenie oferty ubezpieczeniowej lub będziesz musiał wykupić dodatkową polisę związaną z pracą w domu.

Bardzo istotne jest poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego o oddaniu lokalu do wynajmu, ponieważ w przeciwnym wypadku, ubezpieczenie zawartości może zostać uznane za nieważne. Wynajem nieruchomości zwiększa ryzyko wystąpienia sprawy odszkodowawczej i najprawdopodobniej ubezpieczyciel zażąda wyższej kwoty do zapłacenia oraz wprowadzi dodatkowe warunki do polisy. Większość polis nie będzie obejmowała zabezpieczenia w razie kradzieży czy zniszczenia, jeśli nie będzie dowodów włamania.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.

Building insurance, czyli ubezpieczenie nabytej nieruchomości

Decydując się na zakup domu, zainwestowałeś ogromną kwotę pieniędzy i dlatego teraz należy nieruchomość zabezpieczyć w razie jakiegokolwiek nieprzyjemnego zdarzenia, takiego jak zalanie czy pożar. Bardzo często kredytodawca wymaga od swego klienta posiadania odpowiedniego ubezpieczenia wraz z chwilą ostatecznej wymiany kontraktów.

Ubezpieczenie nieruchomości składa się z dwóch części:

  1. Ubezpieczenie budynku (building insurance).
  2. Ubezpieczenie zawartości domu (content insurance). 

W zależności od potrzeb można wykupić powyższe typy ubezpieczenia od różnych ubezpieczycieli bądź zdecydować się na jedną, połączoną polisę. Ostatnia opcja może okazać się lepsza ze względu na bardzo dobre oferty, które obecnie są na rynku. Również w razie jakiegokolwiek wypadku, w którym uszkodzony zostanie budynek i jego zawartość (na przykład w wyniku pożaru), nie będzie wtedy niepotrzebnych problemów z ustaleniem, która firma będzie odpowiedzialna za dane części domostwa. Nasuwa się jednak pytanie, jaka jest różnica pomiędzy dwoma sposobami wykupienia ubezpieczenia i w jaki sposób uzyskać najlepszą polisę?

Powinieneś zadbać o to, aby posiadać ubezpieczenie nieruchomości od dnia wymiany kontraktów, ponieważ od tego momentu jesteś odpowiedzialny za dom.

Ubezpieczenie budynku (building insurance) dotyczy aktualnej struktury budynku. Będzie ono zawsze zawierało główny budynek i może być powiększone o wszelkie dobudówki, garaże, szopy, płoty czy baseny. Jedynie właściciele budynku mogą posiadać to ubezpieczenie. Jeśli jesteś właścicielem mieszkania, najprawdopodobniej ubezpieczenie będzie wliczone w dodatkową opłatę.

Jeśli jesteś właścicielem budynku, posiadanie tego ubezpieczenia będzie najprawdopodobniej warunkiem zawartym w kredycie hipotecznym. Wielu ludzi posiada kosztowną polisę ubezpieczeniową wykupioną jeszcze w banku, który udzielił im pożyczki. Można jednak znaleźć na rynku o wiele lepsze oferty. Przed zmianą firmy ubezpieczeniowej upewnij się, czy nie będziesz musiał uiścić dodatkowych opłat wynikłych z powodu rezygnacji z polisy.

Dobra polisa ubezpieczeniowa budynku powinna zabezpieczać twoje interesy w razie pożaru, powodzi, sztormu, włamania, wandalizmu czy uszkodzeń spowodowanych przez spadające drzewa czy inne przedmioty. Jeśli twój dom nie nadaje się do dalszego mieszkania, ubezpieczyciel powinien pokryć koszty wynajmu innego lokalu. Suma, na którą dom jest ubezpieczony nie powinna być sumą, którą byś uzyskał przy sprzedaży domu, a sumą którą musiałbyś zainwestować, gdybyś budował dom od samego początku.

Możesz sprawdzić, jaka jest wartość odbudowy twojego domu u znawcy tzw. chartered surveyor. Oczywiście, za tę usługę trzeba będzie zapłacić. Możesz również poprosić ubezpieczyciela o szacowaną kalkulację lub organizację Building Cost Information Service, która dokona tego za darmo. Ubezpieczenie można płacić miesięcznie lub rocznie i ta ostatnia wersja jest najtańsza, gdyż towarzystwo ubezpieczeniowe często nalicza dodatkowe opłaty za płatność w ratach.

Na jaką kwotę ubezpieczyć budynek? 

Kwota, na którą jest ubezpieczony budynek (sum insured), jest najwyższą wartością jaką ubezpieczyciel będzie w stanie wypłacić, nawet gdy stracisz dom. Jest ona także ceną odbudowy domu, chociaż nie jest wartością rynkową i może być niższa lub wyższa. Możesz sam obliczyć powyższą kwotę, jednak kalkulacje są dość skomplikowane (The Association of British Insurers dysponuje użytecznym przewodnikiem). Jeśli wolisz skorzystać z usług kogoś innego, znawca zwany chartered surveyor, który jest członkiem Royal Institution of Chartered Surveyors, przygotuje profesjonalne oszacowanie kwot w celach ubezpieczeniowych.

Warto wiedzieć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują nielimitowane zabezpieczenie. Oznacza to, że nie musisz się martwić o to, na jaką kwotę wykupić ubezpieczenie i co powinno ono pokrywać. Inni ubezpieczyciele oferują polisy oparte na prostych kalkulacjach związanych z miejscem zamieszkania, rodzajem, wiekiem i wielkością nieruchomości.

Możesz sprawdzić ceny ubezpieczenia przy użyciu internetowej porównywarki: Go Compare.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.

Ubezpieczenie w UK – różne rodzaje

Wybór polisy pośród wszystkich ofert rynkowych może okazać się prawdziwym horrorem. Wiele firm sprzedaje różne rodzaje ubezpieczenia z dodatkowymi opcjami, dlatego też należy wybierać ubezpieczenie z wielką ostrożnością.

Większość towarzystw oferuje dwa typy ubezpieczenia. Jednym z nich jest tzw. new-for-old, znane również jako „wymiana na nowe” (replacement as new) i oznaczające sfinansowanie pełnego kosztu skradzionych lub zniszczonych przedmiotów. Również koszt naprawy zniszczonego przedmiotu zostanie zwrócony, jeśli zachodzi taka potrzeba.

W zasadzie większość domowych przedmiotów, oprócz ubrań i pościeli, może być ubezpieczone w ramach new-for-old, jednak dla pewności sprawdź swoją polisę.

Drugim typem ubezpieczenia jest tzw. wear and tear, znane także jako indemnity policy (odszkodowanie), które zwraca koszty wymiany lub naprawy przedmiotu, jednak obniża wartość przedmiotu o jego zużycie. Ponieważ sprawy odszkodowawcze są mniejsze, również ubezpieczenie jest tańsze od new-for-old.

Wiele ubezpieczeń zawiera szereg wykluczeń i limitów w indywidualnych sprawach. Zwykle limity obejmują: artystyczne przedmioty, biżuterię, lub inne kosztowne rzeczy. Ubezpieczyciel może zgodzić się na zwiększenie polisy, jednak lepszym wyjściem może być osobne ubezpieczenie poszczególnych przedmiotów.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych łączy ceny swych polis z poziomem inflacji, dlatego też cena ubezpieczenia rośnie bądź maleje wraz z inflacją. Sprawdź, czy twoja polisa także posiada ten zapis. Pamiętaj również o dodaniu do polisy ubezpieczeniowej każdego nowego i wartościowego przedmiotu.

Znajdź najkorzystniejszą polisę ubezpieczeniową

Poświęć czas na poszukiwania najlepszej oferty porównując ceny i rodzaje ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne kryteria naliczania kwot, możesz więc zauważyć duże różnice. Na przykład, jeśli na terenie danego kodu pocztowego ubezpieczyciel miał dużo spraw odszkodowawczych, wtedy koszt polisy będzie wyższy od oferty ubezpieczyciela, który nie miał żadnych zgłoszeń z tego samego terenu.

Skorzystanie z internetowych porównywarek umożliwi ci wyszukanie najlepszej oferty. Pomocna może okazać się Go Compare. Pamiętaj, że cenniki niektórych firm nie pojawiają się w tych porównywarkach. W takim przypadku, należy sprawdzić ich oferty osobno.

Podczas sprawdzania cenników upewnij się, że porównujesz te same typy ubezpieczenia, ponieważ porównanie nie będzie adekwatne w innym wypadku. Zazwyczaj bywa, że polisa new-for-old będzie droższa od wear-and-tear. Co ciekawe, towarzystwa zachęcają do siebie klientów przeróżnymi sposobami. Dla przykładu, są na rynku wspaniałe oferty tzw. cashback, czyli ubezpieczyciel zapłaci klientowi ustaloną kwotę za przejście od innego towarzystwa. Są również bardzo korzystne oferty, jeśli dokonuje się zakupu ubezpieczenia poprzez Internet.

Czasami ubezpieczenie jest trudne do uzyskania z powodu problemów z nieruchomością w przeszłości np. na danym obszarze wystąpiła powódź czy jest osuwisko. Pamiętaj o tym, że w przyszłości możesz mieć także problemy ze sprzedażą tego typu domu. Jeśli jednak nadal jesteś zdecydowany na zakup danej nieruchomości, po prostu dowiedz się od właścicieli, jakiego mają ubezpieczyciela i skorzystaj z jego oferty ubezpieczeniowej.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.