Wysokość kredytu do wartości domu czyli Loan to Value

Przy staraniu się o kredyt hipoteczny konieczne jest obliczenie LTV (Loan to Value), czyli wysokości kredytu do wartości domu. Dzięki temu będziesz mógł dowiedzieć się, jakie oferty możesz otrzymać oraz jak wysoko oprocentowany będzie twój kredyt. Obliczenie jest bardzo proste. Wystarczy od wartości nieruchomości odjąć kwotę posiadanego depozytu i otrzymasz kwotę, którą będziesz musiał pożyczyć.

Przykład:  Jeśli nieruchomość jest wyceniona na £100000, a ty masz £5000 depozytu, wtedy będziesz musiał pożyczyć £95000. W tym przypadku LTV wynosi 95%. Teraz już wiesz jakich ofert szukać: 95% mortgage. 

Wszyscy kupujący muszą wpłacić depozyt, gdyż kredytodawcy hipoteczni rzadko decydują się na sfinansowanie całej wartości nieruchomości. Depozyt powinien wynosić co najmniej 5% wartości domu, a im więcej pieniędzy przeznaczysz na ten cel, tym lepiej będzie dla ciebie. Mniejszy depozyt oznacza, że kredytodawca będzie pobierał opłaty za dodatkowe ryzyko. W takich przypadkach większość kredytodawców żąda zapłaty tzw. mortgage indemnity guarantee fee (MIG) lub opłaty za sfinansowanie większego procentu wartości nieruchomości (higher lending charge).

Dzięki internetowym porównywarkom możesz szybko i za darmo porównać dostępne na rynku oferty kredytowe.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.

Obliczanie zdolności kredytowej w UK

Chcąc zakupić nieruchomość, bardzo rzadko zdarza się, by kupujący posiadał całą gotówkę potrzebną do sfinalizowania transakcji. W ogromnej większości przypadków klienci będzie musieli skorzystać z pomocy kredytodawcy i postarać się o kredyt hipoteczny. 

Z pewnością zastanawiałeś się, co tak naprawdę wpływa na kwotę kredytu, którą będziesz mógł uzyskać. Przede wszystkim, kredytodawca popatrzy na twoją historię kredytową oraz zarobki. Będzie przy tym w szczególności zainteresowany tym, czy już kiedyś w przeszłości miałeś problemy ze spłatą kredytu, bądź czy w ogóle uzyskałeś jakikolwiek kredyt. Dowie się również, czy posiadasz już zadłużenie, które musisz spłacać oraz czy posiadasz wyroki sądowe zwane County Court Judgments. Nie umknie jego uwadze fakt, jeśli w ciągu ostatnich sześciu lat ogłosiłeś bankructwo (declared bankrupt). Powyższe informacje tworzą zdolność kredytową klienta, którą określamy jako możliwość spłaty zaciągniętych kredytów wraz z odsetkami, w terminie ustalonym między kredytodawcą a kredytobiorcą.

Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem, który wpływa na możliwość zaciągnięcia kredytu. Z powodu słabej zdolności kredytowej, możesz mieć znacznie ograniczone możliwości pożyczkowe. Wyroki sądowe z County Court (CCJ’s) wydane z powodu zaległych płatności oraz status bankruta pozostawiają negatywne informacje przy twoim nazwisku. Jeżeli jeszcze w międzyczasie zapomniałeś spłacić raty z karty kredytowej, nie uregulowałeś w czasie rachunków za media czy miałeś inne problemy ze spłatą należności, musisz być świadomy, że negatywna wzmianka o powyższych sprawach na pewno ukaże się w twoim raporcie.

Jeżeli twoja zdolność kredytowa jest słaba, być może będziesz mógł uzyskać kredyt hipoteczny zwany Sub Prime Mortgage, który charakteryzuje się podwyższonymi stopami procentowymi. Pomimo tego, że lepiej mieć słabą niż żadną historię kredytową, będzie ci niezwykle trudno uzyskać kredyt hipoteczny, ponieważ kredytodawcy zaostrzają kryteria dostępności kredytów, a ty możesz być dla nich ryzykownym klientem. Jeśli jednak nie chcesz płacić więcej za odsetki i możesz poczekać, warto podjąć kroki mające na celu poprawę raportu kredytowego (wiele wskazówek na ten temat znajdziesz na stronie www.raportkredytowy.co.uk).

Jeśli klient ma słabą zdolność kredytową, nie wszystko jest stracone, ponieważ można ją poprawić. Działanie to jednak będzie wymagało czasu. Dane o bankructwie danej osoby są zawarte w raporcie przez co najmniej 6 lat. W pozostałych sytuacjach, gdy problemy z raportem są mniej poważne, poprawa zdolności kredytowej może potrwać do około roku.

Jeśli nie jesteś pewien, jak wygląda twoja historia kredytowa, możesz to w każdej chwili sprawdzić. Skontaktuj się z jedną z agencji zajmujących się tego typu sprawami np. My Credit Monitor. Po uzyskaniu raportu, będziesz mógł poprawić jakiekolwiek nieprawdziwe informacje, co może podwyższyć ocenę twojej zdolności kredytowej.

Powyższe agencje sprawdzają historię klienta korzystając z wielu źródeł takich jak spis wyborczy, wyroki sądowe County Court oraz to, jak sprawnie klient spłacał wcześniejsze zobowiązania. Z każdą nową formą zadłużenia, klient ma wpisaną nową informację w swoich danych. Decyzja o tym, czy przyznać bądź odmówić pożyczki, zależy od samego pożyczkodawcy i jest ona podjęta na podstawie jego własnego regulaminu.

Jeśli pożyczkodawca odmówi klientowi kredytu, decyzja musi być odpowiednio uzasadniona. Zgodnie z Data Protection Act, odmowa pożyczki na podstawie raportu z agencji kredytowych upoważnia klienta do prośby o ponowne rozpatrzenie aplikacji. Daje to możliwość sprawdzenia raportu i zobaczenia, czy można poprawić zdolność kredytową klienta. Aplikant może również wskazać niepoprawną informację w raporcie i poprawić ją.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.

Maksymalna i potencjalna wysokość kredytu hipotecznego w UK

Wysokość kredytu hipotecznego w UK zależy od wielu czynników, takich jak: 

  1. dochody,
  2. wysokość depozytu,
  3. wysokość wszelkich zadłużeń i miesięcznych wydatków,
  4. wartość domu, który posiadasz i który chcesz sprzedać (jeżeli dotyczy cię ta sytuacja).

W związku z powyższym, będziesz zobowiązany dostarczyć kredytodawcy potwierdzenia dotyczące zarobków oraz statusu zatrudnienia, informacje o zobowiązaniach finansowych (pożyczki) i zdolności kredytowej, a także referencje od pracodawcy oraz landlorda. Przy obliczaniu kwoty kredytu hipotecznego w UK, który będziesz mógł spłacać bez poważniejszych problemów, pomocne mogą okazać się specjalne kalkulatory. Obliczenie możesz wykonać online (http://raportkredytowy.co.uk/co-moge-zrobic-aby-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa/). Postaraj się realistycznie spojrzeć na swoje finanse i wyznacz sobie kwotę kredytu, której wolałbyś nie przekraczać. Pamiętaj o tym, że jeśli nie będziesz spłacał regularnie rat kredytu, wtedy twój nowy dom może zostać ci odebrany.

Potencjalna wysokość kredytu. 

Potencjalna wartość kredytu zależy od sytuacji kredytobiorcy.

W przypadku:

pary – kredytodawca weźmie pod uwagę dochód obu osób, a niektórzy kredytodawcy rozważą nawet dochody grupy czterech osób kupujących razem. Jest to tzw. joint mortgage. Kredytodawca może skontaktować się z pracodawcą klientów w celu potwierdzenia wysokości dochodów i terminu zatrudnienia. Przed zdecydowaniem się na ten typ kredytu, pamiętaj o jego zasadach mówiących o solidarnej odpowiedzialności wspólnej za spłatę kredytu, jeśli jedna z osób nie wywiąże się z umowy i nie będzie płaciła swojej części zobowiązania.

osoby samozatrudnionej (self-employed) – najprawdopodobniej będziesz musiał wykazać dochód ze swojej działalności za co najmniej dwa lata, a jeśli pracujesz na kontrakt (contract worker), będziesz musiał udowodnić kredytodawcy, że twoje zarobki będą kontynuowane.

potencjalnej poprawy warunków finansowych – jeśli możesz udowodnić, że twój dochód wzrośnie w najbliższym czasie, np. w przypadku absolwenta medycznego, niektórzy kredytodawcy mogą udzielić ci wyższego kredytu hipotecznego w UK.

Dzięki internetowym porównywarkom możesz szybko i za darmo porównać dostępne na rynku oferty kredytowe.

Możesz za darmo sprawdzić swoją zdolność i historię kredytową w UK dzięki My Credit Monitor. Samo sprawdzenie jest bardzo łatwe i szybkie.