Jak oszacować całkowite koszty zakupu domu

Decydując się na zakup własnego domu, podejmujemy jedną z najważniejszych decyzji w życiu. Kiedy wykonamy pierwszy telefon do agencji nieruchomości, a potem zaczniemy przeglądać wszelkie przekazane nam oferty – wkroczymy w pewien sposób do zupełnie innego świata. Ocena wartości domuJesteśmy szczęśliwi, że spełnia się jedno z naszych największych marzeń. Odtąd będziemy już niezależni, samodzielni. Niestety – musimy liczyć się z faktem, że kupno własnego domu to poważna decyzja, wymagająca dużych nakładów finansowych. Czy na pewno wiesz, na ile możesz sobie pozwolić? Czy jesteś pewien, że dokładnie przeliczyłeś wszystkie wydatki, a Twoje kalkulacje są bezbłędne? To kluczowy moment – inwestycja, jaką jest zakup domu jest ogromna, że każda, nawet najmniejsza wydana suma ma znaczenie. Wielcy biznesmeni i przedsiębiorcy powtarzają, że planowanie pozwala przygotować się na trudności finansowe i przebrnąć przez nie bez uszczerbku na funduszach. Dobry i szczegółowy plan pozwoli Ci ocenić swoje możliwości.

Powinieneś zacząć od skorzystania z dostępnych w Internecie kalkulatorów, pozwalających Ci obliczyć, jak duży kredyt możesz otrzymać, w zależności od swoich dochodów i dóbr, które oddajesz pod zastaw. Kalkulator taki będzie wymagał od Ciebie podania kilku danych – musisz oczywiście wskazać kwotę, którą chciałbyś pożyczyć, poza tym określić swoje przychody oraz depozyt. Powinieneś także podać czas, w jakim zamierzasz spłacić zadłużenie. Narzędzie wyliczy dla Ciebie szacowaną miesięczną ratę kredytu. Pozwoli także porównać dostępne na rynku kredyty hipoteczne, byś mógł wybrać najkorzystniejsze dla siebie rozwiązanie.

Kiedy wiesz już, ile możesz otrzymać od banku, a także ile sam możesz przeznaczyć na zakup domu, możesz zacząć obliczać koszty inwestycji. Zacznij od sprawdzenia wszystkich opłat, które związane są z uzyskaniem kredytu hipotecznego na zakup domu. Opłaty te ostatnio stały się dość wysokie, co jest wynikiem dużego ruchu na rynku finansowym Wielkiej Brytanii. Powinieneś liczyć się z tym, że będziesz musiał przeznaczyć przynajmniej kilkaset funtów na ten cel, w zależności od kredytu, który wybierzesz. Niektóre banki pozwalają doliczyć opłaty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego do całości pożyczonej sumy, co powoduje, że miesięczna rata jest nieco wyższa, ale nie musisz płacić z góry. Dokładnie jednak zapoznaj się z wszystkimi zapisami w podpisywanej umowie, żeby nie znaleźć się w sytuacji, w której źle zinterpretowałeś jakiś fragment. Pamiętaj, że część banków oferuje niższe opłaty przy wyższej miesięcznej racie kredytu, inne zaś pozwalają doliczyć wysokie opłaty do miesięcznej raty, co w rezultacie daje porównywalne wartości.

Niektóre banki udzielające kredytów hipotecznych starają się zabezpieczyć przed utratą swoich funduszy w sytuacji, kiedy  kredytobiorca staje się niewypłacalny. Wprowadzono zatem opłatę zwaną Mortgage Indemnity Guarantee (MIG), która w dużej mierze zależy od tego, jak dużą część wartości kupowanego domu zamierzasz pożyczyć. Jeśli wydajesz na przykład £100 000, bank może zażądać od Ciebie zapłacenia MIG, gdy pożyczysz powyżej 75% tej kwoty. W przypadku, gdy wystąpisz o kredyt na 90% lub na całość inwestycji, naliczona MIG będzie jeszcze wyższa. Przy obliczaniu tej opłaty brany pod uwagę jest także zastaw, który jesteś w stanie zaoferować, oraz kilka innych czynników. Dokładnie zapoznaj się z ofertą wybranego banku – niektóre z nich rezygnują z pobierania MIG na przykład w przypadku klientów, którzy kupują swój pierwszy dom.

Hipoteka wiąże się niekiedy ponadto z dokładnymi raportami przeprowadzanymi przez udzielający kredytu bank – wszystko po to, by sprawdzić, czy wybrany przez Ciebie kredyt zostanie właściwie spożytkowany, oraz czy jego wartość jest adekwatna do kupowanej przez Ciebie nieruchomości. Tego typu raporty nie mają dla kupującego z reguły żadnego znaczenia, jednak ich wykonanie często jest wymogiem, za który musisz zapłacić – tym razem niewiele, bo około stu funtów.

Kolejny raport, który powinien zostać sporządzony w związku z zakupem nieruchomości to tzw. Homebuyer’s Report. Jest to pewien rodzaj „przeglądu”, który dostarczy Ci wiele informacji na temat przyszłego domu, wskazując jego wady, które często pozostają niezauważone przez oko laika. Badania wykazały, że jedynie 20% nabywców nieruchomości decyduje się na sporządzenie takiego raportu. Tymczasem, może on być doskonałym narzędziem negocjacji ostatecznej ceny Twojego przyszłego domu lub podstawą reklamacji w przypadku przyszłych problemów. Koszt? Dla domu o wartości do około £250 000 nie powinieneś zapłacić więcej niż 350 funtów. Im niższa wartość nieruchomości, tym mniej kosztować będzie Homebueyr’s Report, i na odwrót.

Ostatni rodzaj raportu, który może zostać sporządzony, to tzw. structural survey. Zwykle wykonywany jest zwykle dla starych, zabytkowych budynków, a jego koszt zależy od rodzaju, parametrów i ceny kupowanej nieruchomości.

Kolejna kluczowa sprawa, którą musisz wziąć pod uwagę już na samym początku to  podatek od zakupu nieruchomości, czyli Stamp Duty Land Tax (SDLT). Przy zakupie domu o wartości powyżej określonej kwoty, która obecnie wynosi 125 tysięcy funtów, będziesz musiał zapłacić państwu pewien procent wartości budynku. Wyjątkiem jest sytuacja, w której wartość nieruchomości nie przekracza sumy 250 tysięcy funtów, zaś kupujący dokonuje zakupu pierwszego domu – wówczas również zwolniony jest z opłaty SDLT. W pozostałych sytuacjach, podatek wynosi 1% ostatecznej ceny (dla domu o wartości £125 000 do £250 000), 3% ceny (£250 000 – £500 000), 4% ceny (£500 000 – £1 000 000), 5% ( od jednego do dwóch milionów funtów) lub 7% (powyżej dwóch milionów funtów). Przykładowo, za nieruchomość wartą 350 tysięcy musisz zapłacić £10,500 podatku SDLT.

Na co jeszcze powinieneś zwrócić uwagę? Pamiętaj, że z zakupem domu wiąże się dużo formalności, których dopełnienie jest zwykle nużące i skomplikowane. Ważne jest jednak, żeby wszystko zrobić prawidłowo – w tym celu najlepiej zatem zatrudnić prawnika, który sprawdzi wszelkie szczegóły w dokumentacji nieruchomości, upewni się, że Twój przyszły dom ma uregulowany status prawny, a także będzie pośredniczył w relacjach z bankiem udzielającym kredytu i sprzedawcą. Obsługa prawna będzie Cię kosztować zasadniczo w granicach £300-£500 (w zależności od tego, ile pracy trzeba będzie włożyć w transakcję), poza tym zapłacisz jeszcze drobne opłaty urzędowe i tym podobne.

Do wszystkich wymienionych wyżej opłat i wydatków musisz doliczyć także pewną kwotę zapasową, którą przeznaczysz na pokrycie wszelkich dodatkowych kosztów, na przykład związanych z wykonaniem map lub pokrycie ceny ubezpieczenia. Nie zapomnij także, że jeśli dokonasz zakupu za pośrednictwem agencji nieruchomości, musisz uiścić opłatę zgodną z cennikiem danej firmy. Zapoznaj się z warunkami swojego agenta bardzo uważnie!

Zakup domu to kosztowna inwestycja – musisz zatem umieć oszacować wszystkie wydatki z nią związane. Jeśli jednak podejmiesz właściwą decyzję, opartą na szczegółowym planie finansowym – będziesz mógł przez wiele lat cieszyć się własnym miejscem na ziemi.