Średnia cena domu na sprzedaż w Wielkiej Brytanii wynosi obecnie około 250 do 260 tysięcy funtów. I rośnie z każdą chwilą. Wielu ekspertów głowi się nad tym, jak zahamować tę tendencję. My natomiast podpowiadamy: jak kupować dom z głową i nie przepłacać?
Nawet jeśli posiadasz dużo oszczędności, prawdopodobnie będziesz musiał zaciągnąć kredyt hipoteczny, by móc pozwolić sobie na zakup domu. Zdecydowana większość nieruchomości w całej Wielkiej Brytanii sprzedawana jest w ten sposób. Jednak zanim udasz się do konkretnego banku i poprosisz o przygotowanie oferty dopasowanej do Twojej sytuacji finansowej, musisz odrobić swoją pracę domową i porządnie się przygotować. Co to oznacza?
Upewnij się najpierw, że dokładnie wiesz, na czym polegają kredyty hipoteczne, oraz co wpływa na ich przyznanie lub odmowę udzielenia takiej pożyczki. Następnie powinieneś dokonać analizy swojej sytuacji finansowej. Pamiętaj, by zawsze zakładać najgorszą, a nie najlepszą z możliwości. Za kilka lat może okazać się, że firma, dla której pracujesz, zostanie zamknięta. Wtedy nadal będziesz musiał płacić każdego miesiąca odpowiednią sumę pieniędzy na poczet kredytu. Tylko… skąd weźmiesz te pieniądze? Nie obawiaj się jednak – w interesie banku również jest udzielanie kredytów hipotecznych tylko tym klientom, których stać będzie na ich spłacenie bez większych problemów. Jeśli bank uzna, że nie stać Cię na pożyczkę w wysokości ponad 200 tysięcy funtów, odmówi jej udzielenia. Nie oznacza to jednak w żadnym wypadku, że możesz aplikować do kilku banków i czekać, jaką odpowiedź otrzymasz. Im więcej negatywnie rozpatrzonych wniosków na Twoim koncie, tym szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego kiedykolwiek są mniejsze (zakładając, że stan Twoich finansów w perspektywie najbliższych lat pozostanie na podobnym poziomie). Trzeba podkreślić, że w ostatnim czasie wprowadzono zmiany w prawie, dzięki którym banki przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego mogą bardzo dokładnie przyjrzeć się sytuacji finansowej (i nie tylko) osoby aplikującej. Możesz zostać zapytany o dość prywatne sprawy, na przykład o planowaną liczbę potomstwa. Wszystko to będzie mieć wpływ na oszacowanie Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli chcesz spać spokojnie, możesz poprosić o pomoc jedną z wyspecjalizowanych firm, które zajmują się przygotowywaniem tak zwanych raportów kredytowych. Taki dokument powie Ci, w jakim stanie jest Twój budżet domowy. Dzięki temu ocenisz swoje szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego i unikniesz ewentualnej negatywnej odpowiedzi z banku. Więcej informacji na temat raportów kredytowych znajdziesz na stronie internetowej: http://raportkredytowy.co.uk.
Podczas oceny swojej sytuacji finansowej musisz zdać sobie sprawę z tego, czy w istocie jesteś w stanie pokryć wszystkie koszty związane z kupnem domu. Pamiętaj, że musisz być przygotowany na wiele wydatków. Należą do nich między innymi: podatek Stamp Duty Land Tax (jego wysokość uzależniona jest od ceny domu; w niektórych sytuacjach, tj. kiedy cena domu nie przekracza 125 tysięcy funtów nie musi zostać uiszczony – więcej informacji na ten temat znajdziesz na stronie internetowej: https://www.gov.uk/stamp-duty-land-tax-rates), opłata za prawnika, opłata za przygotowanie kredytu hipotecznego i formalności z tym związane, koszty związane z zatrudnieniem rzeczoznawcy (który będzie np. wyceniał wartość domu lub wartość jego odbudowy w razie katastrofy – te informacje przydatne są podczas wykupowania ubezpieczenia), koszty przeprowadzki (zakładając, że zatrudnisz do tego celu specjalną firmę), koszty urządzenia mieszkania, wreszcie ubezpieczenie domu i jego zawartości.
Następnym krokiem na drodze do szybkiego i taniego kredytu hipotecznego jest znalezienie odpowiedniej oferty kredytowej. Przejrzyj uważnie oferty wielu banków i znajdź najkorzystniejszą. Możesz skorzystać z jednej z wielu dostępnych w Internecie porównywarek kredytów hipotecznych. Z pewnością jednak będziesz musiał poświęcić pewną ilość czasu na wybranie właściwej oferty. Możesz również skorzystać z pomocy profesjonalisty, zwanego brokerem. Taka usługa wiąże się z dodatkowymi kosztami, jednak niesie ze sobą pewne korzyści. Przede wszystkim brokerzy są specjalistami w swojej dziedzinie i będą w stanie rzetelnie ocenić wybrane oferty kredytowe. Niekiedy mogą umożliwić Ci dostęp do wyjątkowych ofert, przeznaczonych tylko dla współpracujących z nimi klientów. I bardzo ważne: pomoc brokera może znacznie wpłynąć na przyspieszenie procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz zwiększenie szans na pozytywną odpowiedź ze strony banku. Dlatego jeśli dysponujesz budżetem, który pozwoli Ci na zapłacenie za usługę brokera, nie wahaj się.
Kiedy znajdziesz już ofertę dla siebie, złożysz dokumenty i otrzymasz pozytywną odpowiedź, bank powinien wydać Ci dokument zwany „agreement in principle”. To potwierdzenie, że masz szanse na kredyt w danym banku. Jego posiadanie jest ważne podczas rozmów z dotychczasowym właścicielem domu – posiadając agreement in principle możesz z łatwością udowodnić, że w istocie stać Cię na wybrany dom.
Jeśli zdecydujesz się na konkretny dom, złóż ofertę. Zwykle odbywa się to za pośrednictwem agenta nieruchomości, który kontaktuje się z właścicielem domu. Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, transakcja może ruszyć. W tym momencie potrzebna będzie pomoc prawnika, który zajmie się formalną stroną procesu kupna-sprzedaży nieruchomości. Warto wcześniej rozejrzeć się i znaleźć prawnika z dobrymi opiniami. Możesz porozmawiać ze swoimi znajomymi, być może będą w stanie polecić Ci dobrego specjalistę.
Od tego momentu posiadasz już wsparcie prawnika, który poprowadzi transakcję do końca. Jego rola jest bardzo duża, dlatego ważne, byś wybrał zaufanego specjalistę.
Ostatnim krokiem jest wymiana kontraktów – bardzo często prawnik dokonuje jej bez Twojej obecności. Jeśli telefonicznie potwierdzisz, że zgadzasz się na wymianę dokumentów, nie będziesz mógł już zmienić decyzji. W tym momencie dom stanie się Twoja własnością. A zatem – będziesz musiał ponieść koszty, o których mowa była już wcześniej.
Powyższy materiał ma za zadanie przedstawić jedynie wybrane, ogólne aspekty transakcji kupna-sprzedaży nieruchomości i nie może być traktowany jako oficjalna forma doradztwa. Redakcja portalu nie ponosi odpowiedzialności za wszelkie szkody wynikające z działań kupującego. W razie kłopotów sugerujemy kontakt ze specjalistą z dziedziny nieruchomości.
Arkadiusz Lorenc
